金融業電腦化信息系統的建立是金融業加速發展的必由之路

• 洪前進 2023年11月7日 來源：互聯網 1109 71
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金融業電腦的運以從最初的單機處理業務發展到現在的網絡化處理，從最初的單個銀行內部的單一業務的處理發展到現在的跨國界、跨銀行的綜合業務處理，預示著其必然向標準化、國際化系統邁進。

在支付方式方面，以移動支付為基礎。個人和機構都可在中央銀行的支付中心(超級網銀)開賬戶(存款和證券登記)，即不再完全是二級商業銀行賬戶體系;證券、現金等金融資產的支付和轉移通過移動互聯網絡進行;支付清算電子化，替代現鈔流通。

中央銀行通常在互聯網金融行業中扮演重要角色。中央銀行負責貨幣政策的制定和執行，對互聯網金融機構的注冊、許可和監管執法具有重要影響力。它們還負責防范金融風險、維護金融穩定，以及保護消費者權益。

圖表：2023-2028年互聯網保險保費規模預測

數據來源：中研普華產業研究院整理

根據中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析得知，根據行業景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯網保險保費規模呈現逐年增長趨勢，2028年保費規模為4334.9億元，同比增長8.1%。

金融業之間的信息系統，隨著各項業務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉賬結算業務急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為此，發達國家銀行間紛紛建立統一的、標準化的資金清算體系，實現快速、安全的資金清算。

從各國金融業電腦化信息系統的發展過程中可以看出，無論是銀行業還是各類金融機構，其電腦化信息系統的出發點都是為了解決傳統業務處理的落后手段，提高工作效率，提高工作質量，解決新業務新品種以傳統手段無法解決的矛盾。金融業電腦化信息系統的建立是金融業加速發展的必由之路，而標準化的建立則是金融業實現其科學管理的重要措施。金融業電腦的運以從最初的單機處理業務發展到現在的網絡化處理，從最初的單個銀行內部的單一業務的處理發展到現在的跨國界、跨銀行的綜合業務處理，預示著其必然向標準化、國際化系統邁進。

互聯網金融當前存在的風險

1.信用風險

信用風險是指互聯網金融平臺或機構在提供金融產品或服務時，由于借貸雙方或交易雙方的信用狀況發生變化，導致債務人或交易對手無法按時或按約履行還款或交割義務，從而造成損失的風險。互聯網金融由于其低門檻、高效率、大規模的特點，往往難以對金融消費者的信用狀況進行充分的審查和評估，也難以對金融產品或服務的真實性和合法性進行有效的把關和監督，從而導致信用風險的增加。

例如，一些網絡借貸平臺存在放貸不審、資金池運作、資金挪用、資金斷鏈等問題，導致平臺借貸雙方的信用風險暴露，甚至引發平臺倒閉或跑路的風險。另外，一些互聯網金融平臺或機構也存在信用風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯網金融平臺或機構與傳統金融機構存在業務合作或資金往來，如果互聯網金融平臺或機構出現信用風險，可能會影響到傳統金融機構的信用狀況，甚至引發金融市場的信用危機。

2.流動性風險

流動性風險是指互聯網金融平臺或機構在提供金融產品或服務時，由于資金的供需不平衡，導致無法及時或以合理的價格滿足資金的流動性需求，從而造成損失的風險。互聯網金融由于其便捷靈活、高流動性的特點，往往吸引了大量的金融消費者，尤其是短期投資者，這使得互聯網金融平臺或機構的資金流動性需求較高，也較為敏感。一旦出現市場波動、信用危機、政策變化等因素，可能會引發金融消費者的恐慌性提現或贖回，導致互聯網金融平臺或機構的資金流動性壓力增大，甚至出現資金斷裂的風險。

例如，一些網絡借貸平臺存在資金池運作、資金挪用、資金斷鏈等問題，導致平臺無法按時或按約向借貸雙方支付資金，引發平臺的流動性危機。另外，一些互聯網金融平臺或機構也存在流動性風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯網金融平臺或機構與傳統金融機構存在業務合作或資金往來，如果互聯網金融平臺或機構出現流動性風險，可能會影響到傳統金融機構的資金流動性，甚至引發金融市場的流動性危機。

3.欺詐風險

欺詐風險是指互聯網金融平臺或機構在提供金融產品或服務時，由于自身或他人的欺詐行為，導致金融消費者的財產或利益受到損害的風險。互聯網金融由于其低門檻、高效率、大規模的特點，往往容易被一些不法分子或機構利用，進行各種形式的欺詐行為，如虛假宣傳、詐騙投資、非法集資、洗錢套現等，從而侵害金融消費者的財產或利益。

例如，一些網絡借貸平臺存在虛假標的、虛假擔保、虛假收益等問題，誘導金融消費者進行投資，實際上是進行非法集資或資金挪用，導致金融消費者的資金損失。另外，一些互聯網金融平臺或機構也存在欺詐風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯網金融平臺或機構與傳統金融機構存在業務合作或資金往來，如果互聯網金融平臺或機構出現欺詐風險，可能會影響到傳統金融機構的信譽和聲譽，甚至引發金融市場的信任危機。

4.信息安全風險

信息安全風險是指互聯網金融平臺或機構在提供金融產品或服務時，由于信息系統的故障、攻擊、泄露等，導致金融消費者的個人信息或交易數據受到損害或泄露的風險。互聯網金融由于其高度依賴于信息技術和信息系統的特點，往往面臨著來自各方面的信息安全威脅，如黑客攻擊、網絡病毒、惡意軟件、網絡釣魚等，從而導致信息安全風險的增加。

例如，一些互聯網金融平臺或機構存在信息系統的設計缺陷、管理漏洞、維護不足等問題，導致信息系統的故障或攻擊，影響金融產品或服務的正常提供，甚至造成金融消費者的個人信息或交易數據的泄露或被盜用，侵害金融消費者的隱私權和財產權。另外，一些互聯網金融平臺或機構也存在信息安全風險的傳染和擴散的風險，例如，一些互聯網金融平臺或機構與傳統金融機構存在業務合作或資金往來，如果互聯網金融平臺或機構出現信息安全風險，可能會影響到傳統金融機構的信息系統的安全和穩定，甚至引發金融市場的信息安全危機。

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