中國銀行業重點機構和重點領域的金融風險得到穩妥化解 維護市場秩序

• 洪前進 2023年11月3日 來源：互聯網 1479 98
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牌照資質問題是互聯網企業進入金融行業一個必須逾越的門檻，不過雖然各類金融業務一般都有特定的牌照和準入條件，但這個門檻不是不可逾越，且進入后的監管目前十分空缺。

2022年5月12日，中共中央宣傳部就經濟和生態文明領域建設與改革情況舉行“中國這十年”系列主題新聞發布會。央行表示，重點機構和重點領域的金融風險得到穩妥化解。按照市場化、法治化的原則，對重點高風險企業集團、高風險金融機構進行了“精準拆彈”，高風險中小金融機構的數量已經大幅度下降。同時，全面清理整頓金融秩序，大家前一段感受比較深的影子銀行亂象得到了有效整治， 近5000家P2P網貸機構已經全部停業，互聯網金融風險的專項整治工作順利完成，立案查處了非法集資案件2.5萬起，將互聯網平臺企業金融業務全部納入了監管。穩妥有序地實施了房地產金融審慎管理制度，房地產市場金融化、泡沫化的勢頭得到了有效遏制。同時，妥善化解地方政府隱性債務風險。

中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析

傳統金融機構為了適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網渠道開展了金融業務，例如商業銀行互聯網存貸款、互聯網保險業務等等。

在2020年以前，監管部門主要針對于非金融機構領域的互聯網金融亂象進行整治，在互聯網保險領域也出臺了相關管理辦法;2020年底，多項監管條例陸續頒布，體現了監管部門開始著手對持牌金融機構的互聯網金融業務進行規范管理。

從各項政策內容來看，主要針對當前金融機構開展互聯網業務時存在的一些問題進行規范整治，維護市場秩序，以防范金融機構經營風險和保護消費者權益為主要目的。

圖表：2023-2028年互聯網保險保費規模預測

數據來源：中研普華產業研究院整理

根據中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析得知，根據行業景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯網保險保費規模呈現逐年增長趨勢，2028年保費規模為4334.9億元，同比增長8.1%。

銀保監會工作會議提出，要切實加強對互聯網平臺金融活動監管，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁，并加強對銀行保險機構與互聯網平臺合作開展金融活動的監管。顯然，螞蟻集團事件反映了當前監管部門加強金融領域業務開展監管一致性、全面性這一要求的體現。

互聯網系消費金融公司歷經多年演變逐漸形成了聯合貸、助貸、自營等三種模式，金融創新下亟待平衡風險與發展的關系?；ヂ摼W系消費金融公司主要涵蓋以各大互聯網電商平臺為主導的消費金融機構、電商自營消費分期及現金貸產品、分期購物平臺，主要代表有蘇寧消費金融、螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等。按照2020年11月銀保監會發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》，聯合貸模式是指持牌金融機構和互聯網消費金融平臺聯合出資，而助貸模式則是資金方在貸前至貸后對借款人實施完全管理并確定授信額度，互聯網消費金融平臺負責導流和客戶初篩并不承擔信用風險(2020年4月《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、2021年2月《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》)。

互聯網消費金融的突破路徑在于加強與持牌機構的合作，“斷直連”后需持續完善自身的風險防范體系。傳統金融機構在開展消費金融業務時，主要成本包含線下物理網點成本、人工成本、信息收集成本?；ヂ摼W消費金融機構運用大數據技術和海量的用戶數據進行主動授信和推送，通過精準營銷提高獲客效率，有效規避了以上成本。然而，部分互聯網金融平臺缺少強大的風控能力和預警系統，數據處理能力無法滿足快速增長的用戶“大數據”，同時相關法律制度體系、個人征信搭建與監管體系優化滯后于此風險?！墩餍艠I務管理辦法》明確了自2022年始，信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合規管理“斷直連”，不得將各類信息直接向金融機構提供，互聯網金融平臺的信用數據要全部“同步搬運”至征信機構，征信機構將反向選擇風控能力較強、數據基礎較大的互聯網金融平臺。

互聯網金融行業進入壁壘分析

1、互聯網金融行業資質壁壘

牌照資質問題是互聯網企業進入金融行業一個必須逾越的門檻，不過雖然各類金融業務一般都有特定的牌照和準入條件，但這個門檻不是不可逾越，且進入后的監管目前十分空缺。

2、互聯網金融行業資金壁壘

金融信息服務分析軟件的研發、測試、數據中心的建立、市場開拓、用戶積累及運維網絡形成等方面都需要大量的資金投入， 如網絡借貸業務的規模的擴大就直接依靠能夠集聚大量的資金來滿足貸款需求。沒有資金保障，金融業務無法有效開展。因此，資金投入也成為金融信息服務行業的進入壁壘。

3、互聯網金融行業技術壁壘

互聯網金融行業存在技術壁壘，技術是互聯網金融生態中必備的生存技能。尤其金融業務存在的風險大，對安全性和風險控制的要求嚴格，保障安全的信息技術和風險控制技術都要求極高。技術不過關很難開展金融業務。目前我國互聯網金融行業技術并不成熟，甚至某些細分領域缺少相應的進入門檻。

4、互聯網金融用戶群體壁壘

由于金融信息服務產品的品牌依賴度較大，需要建立起一定的市場知名度和美譽度，才能取得用戶的信任。中國互聯網金融信息服務行業現已產生數個一線品牌。這些品牌經過多年積累，掌握了相關的核心技術，能夠較為精準地把握互聯網金融服務行業發展方向和用戶需求，擁有較大規模的穩定的客戶群。行業新進入者難以在較短的時間內獲得用戶足夠的信任，因此，企業品牌也成為金融信息服務行業的進入壁壘。

中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析

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