印度小額貸款發展模式分析：主要存在三種模式

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 305 12
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印度小額信貸產業發展主要存在三種模式：一是“銀行一自助小組一成員”模式，此模式下，銀行自身承擔著建立和培訓自助小組的任務，并向成熟的自助小組提供貸款。二是“銀行一促進機構一自助小組一成員”模式，這種模式主要通過促進機構發展和培育自助小組，自助小組如果

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一、印度小額信貸危機爆發情況

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印度小額貸款危機是指印度發生在2010年9月的因為無力償還小額貸款的民眾抗議示威而引發的小額貸款信用危機。

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2010年9月下旬以后，多起抵制小額貸款償還的抗議示威行動，使曾幫助千百萬印度人擺脫貧困的小額信貸運動陷入了極度的混亂之中。由于擔心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮，印政府已加緊出臺限制措施。政府官員甚至逮捕放貸機構的工作人員，指控他們糾纏借款人。與此同時，地方上的政治人物則將數10起自殺案件歸咎于小額貸款發放機構，并敦促借款人不要償還自己的貸款。在地方政府官員和政客們的力勸下，成千上萬小額貸款借款人干脆停止償還貸款，即使他們并非沒有還錢的資金。

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印度是世界最大的小額金融市場之一，小額貸款多通過婦女團體放貸，貸款人多因居住偏遠或過于貧窮而無法從銀行借貸。印度小額貸款利息很高，年息從25%至100%不等。隨著小額金融服務業的發展，國際資本逐漸涌入，增強了該行業規模。這引發了印度政界人士、監管機構及部分小額貸款業人士的擔憂，小額貸款規模不受約束的擴張將導致不負責任的放貸、大量貸款集中到同一批借款人手中以及普遍拖延貸款償還等問題。

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2010年10月，《華爾街日報》刊出一篇關于印度安德拉邦小額信貸客戶自殺的消息，安德拉邦政府在未經調查與確認的情況下，將當地多人自殺的原因歸結于小額貸款公司的高利率，宣布將強制取締過于泛濫的信貸行為，并敦促借款人不要及時歸還自己的貸款。政府對于小額貸款公司的遏制性干預措施直接影響了多數貸款人的還款意愿，一大批原本資金充裕、準備按時還本付息的借款人紛紛選擇停止歸還貸款，小貸公司資金鏈就此斷裂，從而誘發了此次小額貸款的危機。

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《華爾街日報》在2010年11月報道，曾幫助千百萬印度人擺脫貧困的小額信貸運動，最近幾周已陷入了混亂。印度政府已經加緊出臺限制措施，因為它擔心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮。某些情況下政府官員甚至會逮捕放貸機構的工作人員，指控他們糾纏借款人。與此同時，地方上的政治人物則將數十起自殺案件歸咎于小額貸款發放機構，并敦促借款人不要償還自己的貸款。雖然目界最大的小額金融市場之一。

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二、印度小額信貸LBP運作分析

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印度小額信貸的發展主要是以自助團體為基礎的聯系銀行計劃(LBP)所推動.小額信貸聯系銀行計劃(UBP)的運作關鍵在于組建自助團體,建立自助團體與銀行的聯系.經過十多年的發展,印度擁有了發展中國家最大和成長最快的小額信貸項目。

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印度小額信貸產業發展主要存在三種模式：一是“銀行一自助小組一成員”模式，此模式下，銀行自身承擔著建立和培訓自助小組的任務，并向成熟的自助小組提供貸款。二是“銀行一促進機構一自助小組一成員”模式，這種模式主要通過促進機構發展和培育自助小組，自助小組如果通過銀行審核，就能獲得銀行的直接信貸。三是“銀行一非政府組織一小額信貸機構一自助小組一成員”模式，這種模式下，非政府組織既是促進者又承擔了金融中介的作用。

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第一，以印尼模式為基礎，建立了“自助小組一銀行聯結”模式，即以LBP（聯系銀行計劃）為代表的小額信貸模式，并逐步發展成為發展中國家最大和成長最快的小額信貸項目，并經歷了三個主要發展階段：試驗階段、初步推廣發展階段和快速發展階段。

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第二，金融監管部門給予了大量支持。印度儲備銀行和農業發展銀行從技術、金融、法律等方面進行了大力支持，對自助小組進行了優先貸款，為其發展創造了寬松的環境。同時，在規范全國小額信貸機構方面，印度央行積極出臺了合規措施來完善監管。一是通過內部審計部門和檢驗部門加強監管，二是積極成立小額信貸協會，加強合作監管。協會內部，如果有會員不遵守監管準則，協會可以將其開除。

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第三，充分考慮印度的稟賦優勢，正確發揮非政府組織的作用。在向農村提供補貼信貸的過程中，印度在農村建立了大量商業銀行分支機構，與其他模式相比，印度鏈接模式更注重以非正規方式聚集存款，并根據成員需要以不同成本發放貸款。聯結模式充分結合了非正規信貸體系的靈活性和正規金融機構的技術、管理和金融資源的優勢。同時，印度的小額信貸模式還正確發揮了非政府組織的作用，幫助其進行能力建設。

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三、印度小額信貸快速發展原因

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地方上的政治人物將數十起自殺案件歸咎于小額貸款發放機構，并敦促借款人不要償還自己的貸款。在地方政府官員和政客們的力勸下，成千上萬小額貸款借款人干脆停止償還貸款，雖然他們并非沒有還錢的資金。小額貸款公司在對那些被歸罪于它們所發貸款的自殺事件展開調查之后，發現小額貸款只是自殺者遇到的很多問題中最不嚴重的問題之一。

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因為擔心小額貸款借款人被高昂的利息壓垮，2010年10月，印度安德拉邦政府頒布了“安德拉邦小額信貸機構2010年法令”，這一法令觸發了印度小額信貸行業危機，可見，政黨間的競爭和政客自身的利益驅使他們為拉攏選民爭取選票，而不惜犧牲小額機構的利益，實際上也損害了低收入和貧困群體的利益以及小額信貸市場的發展。另外，一些媒體對發生事件不當渲染和不實信息傳播，有意無意起著推波助瀾的作用。

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四、印度小額信貸危機主要成因

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25億美元。截至2010年8月，印度登記有超過3000家小額貸款機構，貸款總額近50億美元，借款客戶達2800萬人，較2010年增長了105%。

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商業投資者對小額信貸機構的過度擴張的結果之一是導致了員工培訓流于形式，風險控制放松。2010年，印度最大的小額信貸公司SKS的招股說明書顯示，從2006年3月到2010年3月，SKS的客戶從5個邦的20萬人擴大到19個邦的678萬人，分支機構從80個擴大到2029個，2009年SKS大概有2000個員工，2010年3月有2萬名員工。2005-2009年，SKS的貸款人和信貸員的比例不斷上升。2005年為235：1，到了2009年已變為488：1。即4年間，平均每位信償品吉的償款人數量增加了一倍多我們重看看這個數字你有12000名品工，同時你還有三分之一的離職率，就是說在12000名員工中，年底有4000人要離職。這樣的話，在每年要新培訓4000名員工，因為每年都有三分之一的員工要離職，這樣的話每年剩下來的老員工只有8000人了。

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在這樣的情況下，信貸員培訓周期也在縮短，一位印度學者描述他在一家MFs的經歷：“我親眼看見還在培訓中的學員正在培訓下一批信貸員”。在鄉村的選擇上，一些MFIs不再對鄉村進行考核，而是選擇其他公司已經選擇的鄉村。此外，對團體貸款者貸前培訓、貸后的每周追蹤等風險控制流程都可能被省略，新培訓的員工在迅速的時間內難以了解公司的文化，致使培訓流于形式，加大了公司經營風險。商業投資者對小額信貸機構的過度擴張的結果之二是導致了機構重復放貸和客戶過度負債問題。在印度就發生了一個很瘋狂的情況，放貸員經常去搶其他的信貸機構的客戶。因為他們想與其他的信貸機構去搶人家的客戶，然后也向這些客戶去放貸，因此，超過70%的客戶有20%的過度負債，20%的客戶有50%的過度負債。而過度負債的原因主要來自商業投資者對小額信貸機構的擴張壓力。

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在印度南部安德拉邦，那里平均每戶居民背負的小額貸款債務是全國平均貸款負債率的八倍。該邦1600萬戶家庭中，有2000萬個小額貸款客戶。小額信貸機構在擴張沖動促使下，放松風險控制，不同機構給已經過度負債的客戶繼續提供多筆貸款，這造成了印度小額貸款出現危機問題。

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五、印度小額貸款發展對中國啟示

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雖然中印小額貸款模式的區別決定了中國短期不太可能爆發印度式的系統性風險，但并不代表永遠不會發生風險，應當未雨綢繆，借鑒印度小額貸款危機的經驗，更好地發展我國的小額信貸市場。

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第一，利率要適中，同時，政府和金融監管部門也應加強對小額信貸利率的控制和管理，警惕小額貸款機構通過評估費、手續費等方式變相提高利率。

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第二，適當的風險控制，積極采取措施來限制多重貸款行為。政府及金融監管部門應通過相應的法律和制度安排，明確小額貸款機構的準入和退出機制，確保其合法性和規范性，促進小額貸款與正規金融體系的融合，嚴格其客戶篩選機制，避免“壘大戶”現象的發生。

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第三，注意防范中介機構因逐利采取欺騙等手段而產生信貸風險。

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第四，出臺相應政策，扶持公益性的小額貸款。國家可以從財政或專項扶貧資金中撥出一定的資金，作為公益性小額信貸機構的鋪底循環基金，或由愿意承擔社會責任的銀行為公益性小額信貸機構提供批發信貸資金，政府進行補償性貼息，以解決目前一些合格的公益性小額信貸機構嚴重缺少融資來源的問題，從而與商業小額信貸形成良性競爭，避免小額貸款因逐利而累積風險。

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