2023農村金融行業市場發展現狀調研分析

• 黃文玉 2023年7月4日 來源：互聯網 694 41
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“農村金融”的本質蘊藏于農村金融產生和發展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農村金融現實，在人們觀念上的反映。

近日，五部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》，對做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農業強國金融供給等9方面提出具體要求。《指導意見》是健全農村金融服務體系的具體工作部署，不僅為下一步金融如何增強服務能力，助力全面推進鄉村振興、加快建設農業強國提供了明確工作方向，也讓金融機構看到農村金融的廣闊發展空間。

農村金融“就是農村的貨幣資金融通”、“是一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動” “是貨幣、信用、金融與農村經濟組成的‘融合體’”、“是農村貨幣資金運動中的信用關系”、“是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動”、“是指農村貨幣資金的融通”。

農村金融行業市場發展現狀調研

農村金融交易的表現形式和組織方式只是農村金融的外在特征。農村金融機構是專業化的農村金融供給主體，其出現和發展是社會分工合乎邏輯的結果，而社會分工的演進又以市場范圍的擴展為依據，農村金融機構作為依靠專門化知識、能力和信譽，提供中介服務“專家”型組織，只有在農村經濟發展對農村金融產品和服務的需求，隨市場擴大，達到一定水平時才會變為現實。換句話說，只要真正具備農村金融交易的條件，并且這些條件能確保農村金融交易達到一定的規模，市場自然便會誘導出相應的農村金融機構。

目前，農村金融排斥問題仍然存在，農村金融生態環境仍需改進，適應鄉村振興新需求的金融產品和服務仍然缺乏，影響了農村金融支持鄉村振興的質量和效率。因此，農村金融需在政策引導下，在風險可控的前提下，明確自身定位，回歸金融本源，打好“五張牌”，更好地滿足鄉村振興對多樣化金融的需求。

“農村金融”的本質蘊藏于農村金融產生和發展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農村金融現實，在人們觀念上的反映。依據這一哲學認識，聯系我國農村金融發展實際，深入分析可以發現，導致上述缺陷的原因在于：1978年開始的中國農村改革，是在沒有觸動整體經濟和金融體制背景下自發進行的，農村改革取得成功后，改革的重心于20世紀80年代中期，便在政府主導下，轉向了城市和工業。雖然，伴隨經濟、金融體制改革，我國農村金融改革也從未停止，但由于工業化和城市化偏好的強烈驅使，農村金融改革始終沒有能擺脫計劃經濟時期，工業和城市傾斜發展戰略下，農村金融外生于農村經濟，改革的目標只是暫緩工業化、城市化與農村經濟矛盾的被動局面。

以農戶信貸為例，傳統農戶信貸業務的開展方式主要依靠信貸員的人工操作方式。信貸員下戶調研，撰寫實地調查報告，人工審批，整個過程以線下模式為主，因此很難做到對廣大農村群眾的大面積覆蓋，審批效率也較低，農民很難及時申請到貸款，這導致了農村金融產品使用率較低，農業主體也難以獲得較好的金融產品服務和體驗。

數據顯示，脫貧攻堅中，用于脫貧的小額信貸投入9250億元，惠及2297萬農戶，逾期率僅有0.5%;全國農業信貸擔保8年累計提供的擔保額超過1.08萬億元，但代償率僅1.4%，低于銀行業的不良率。同時，農業保險賠付率達72%，保險公司整體仍有盈利。在嚴控風險的前提下，金融機構已成功蹚出一條可持續的業務發展之路。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國農村金融行業市場全面調研及投資前景預測研究報告》顯示：

農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件;通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展;通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。

在農村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規避風險，壓縮了信貸供給量。

截至2023年4月末，涉農貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。另外，有統計數據顯示，在脫貧攻堅中，金融發揮了十分關鍵的作用。農業農村部計劃財務司發布的數據顯示，金融支持占到脫貧攻堅總資金的77%，其中以銀行的精準扶貧資金最多，達到9.2萬億元。

2022年2月，中央一號文件要求：加快農村信用社改革完善省(自治區)農村信用社聯合社治理機制，穩妥化解風險。3月，人民銀行印發《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》強調：穩妥推進農村信用社改革化險。

農村金融行業未來發展趨勢預測

我國在消費信貸領域已經實現了互聯網化，各種科技創新手段都得到了充分運用，如大數據風控技術、視頻面簽、精準獲客、智能化的運營等。可以預見的是，在農村信貸領域，隨著鄉村振興戰略的實施，各家金融機構會不斷加大投入力度，各種創新手段也會逐步得到運用。

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代做好“三農”工作的總抓手。在新冠肺炎疫情防控中，鄉村發揮了重要作用。下一步，鄉村振興戰略如何深入實施，戰略實施過程中所需的資金從哪里來，都是需要進一步思考的問題。

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