消費信貸行業行業深度分析及行業發展趨勢

• 吳澳燕 2022年12月15日 來源：百度百科 人民資訊 411 20
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消費信貸(consumer credit service)是金融創新的產物，是商業銀行陸續開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨

消費信貸(consumer credit service)是金融創新的產物，是商業銀行陸續開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

隨著我國經濟的不斷發展，我國消費者的消費理念發生改變，借錢消費的觀念逐漸被接受，使消費信貸走進千家萬戶。同時，由于我國金融市場的發展，把消費信貸分為住房貸款、汽車貸款、國家助學貸款、旅游貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款六個方面。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國消費信貸行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報》顯示：

我國消費金融業務自2015年步入快車道，之后的5年一直保持約20%的年均增速。2020年中國消費信貸市場迎來轉折之年。市場面臨低利率環境下利潤空間收窄、市場競爭加劇以及不良資產快速增長三大挑戰。消費信貸市場將告別高增長，逐步轉向規范化的成熟經營模式。2025年中國狹義消費信貸余額相較2020年將翻番，從約15萬億元人民幣增至約29萬億元。

消費信貸行業行業深度分析及行業發展趨勢

根據國家統計局數據，2021年，最終消費支出對經濟增長貢獻率為65.4%，拉動GDP增長5.3個百分點;2022年上半年，全國居民人均消費支出11756元，比上年同期名義增長2.5%。中國的消費支出占GDP比重在2011-2020年平均為53.3%。隨著我國經濟推進高質量發展、結構持續調整和模式轉型升級，消費支出已經成為經濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。

消費信貸的產生源于消費者計劃消費支出和其收入的錯配，也有一部分是可負擔的超前改善(本質上也是一種錯配)，而僅僅是短期錯配但長期平衡，這就是消費信貸的合理性所在。而合理的消費信貸的最終表現一定是滿足消費者合理的消費需求，且風險可控和成本可負擔的信貸服務。

未來5年，中國消費信貸市場增長將主要來自于宏觀經濟發展帶動人均可支配收入上升、消費支出的GDP占比進一步提高、儲蓄率持續降低以及90后/00后年輕一代崛起帶來的群體性消費及借貸觀念轉變。

信用卡業務增長從增量轉存量、銀行無抵押消費貸及持牌消金公司增長潛力巨大、互聯網小貸市場結構優化。信用卡業務全方位存量客戶運營為王;無抵押消費貸將成為銀行零售業務增長新引擎;持牌消金公司或將迎來高速發展期，新的千億級頭部玩家可能就此誕生;互聯網小貸市場集中度或將顯著提升。

金融科技全面賦能消費金融價值鏈，成為其下一個5年的核心競爭力之一。行業應積極擁抱科技。人工智能、大數據、區塊鏈等各類科技將廣泛應用于消費金融全價值鏈，賦能金融機構提升客戶經營、提高運營效率、提升風險管控。以風控應用為例，人工智能、大數據等技術將進一步應用于客戶身份識別、反欺詐、風險預警等各個環節。

消費金融促進消費信貸發展

消費金融是一種為個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務，狹義的消費金融主要指包括旅游、醫療、家電、餐飲等在內的消費品短期貸款。

消費金融本質上是借貸關系的延伸，隨著互聯網的應用場景不斷拓展，消費信貸也不斷覆蓋更為廣泛的群體。目前主流的消費金融參與機構有商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網消費金融平臺等。

截至2021年底，消費金融公司數量增至30家，貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長44.2%;資產總額達到7530億元，同比增長43.5%。

合規進程不斷推進的背景下，越來越多消費者開始通過消費信貸平臺，更加高效便捷地滿足自己的金融需求。當互聯網、大數據等新技術不斷成熟落地，除了還唄等正規消費信貸平臺之外，越來越多傳統銀行均已展開數字化轉型、線上化發展，消費信貸平臺服務的價值已經得到充分印證。

2014年年初，京東金融推出的“京東白條”，正式拉開互聯網消費信貸的序幕。隨后螞蟻集團推出“螞蟻花唄”，2015年各方開始大力布局互聯網消費金融業務，互聯網消費金融業務進入發展快車道。2016年3月，在人民銀行、銀監會提出“加快推進消費信貸管理模式和產品創新”的背景下，互聯網消費金融業務迎來了發展的黃金期。但同時，在信用中介和信息中介定位不明確的問題下，市場上許多互聯網平臺的風險開始暴露。2017年下半年開始行業進入整頓期，國家出臺了一系列監管政策整頓行業發展亂象，從P2P專項整治、規范現金貸到商業銀行互聯網貸款，再到更底層的對于大數據違規行為的清理、非法放貸和民間借貸利率的規范等，我國互聯網消費信貸業務逐步進入規范健康發展階段

在監管政策的不斷完善下，互聯網消費信貸市場也進入了規范發展的階段。但目前市場上的消費貸產品同質性仍然較高，集中于購物、旅游等消費場景，未來有待進一步細化。從互聯網消費信貸模式來看，輕資產助貸模式已經成為了互聯網巨頭消費貸款主要模式。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國消費信貸行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報》。

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