小微金融行業市場發展環境及投資布局

• 吳澳燕 2023年4月4日 來源：中研網 百度 905 56
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近年來，國家持續引導國有大型銀行發揮在普惠金融領域的“頭雁”帶動作用。2019年、2020年和2021年，政府工作報告連續三年對(國有)大型商業銀行(普惠)小微企業貸款分別提出30%、40%和30%的增速要求。

在完善制度供給的情況下，強化金融科技運用，小微金融服務高成本、高風險、低收益的矛盾有望解決。金融機構應加大對科技投入和人員儲備，積極借助大數據、云計算、區塊鏈等金融技術，搭建小微企業專門的授信模型、開發專用的手機應用程序，進一步將小微金融服務標準化、批量化，更好地滿足小微企業“短頻快”的需求，并提升風險防控能力，不斷降低運營成本。

近年來，國家持續引導國有大型銀行發揮在普惠金融領域的“頭雁”帶動作用。2019年、2020年和2021年，政府工作報告連續三年對(國有)大型商業銀行(普惠)小微企業貸款分別提出30%、40%和30%的增速要求。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國小微金融行業市場全景調研與發展前景預測報告》顯示：

小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的平臺。截至2021年末，全國普惠型小微企業貸款余額19.07萬億元，其中六大行的余額合計為6.47萬億元，約占總量的34%。

年小微企業在國民經濟中具有重要地位，小微市場主體量多面廣，是經濟活力的體現。截至2021年年末，全國中小微企業數量達4800萬戶，比2012年末增長2.7倍;我國每千人企業數量為34.28戶，是2012年末的3.4倍;去年我國日均新設企業2.48萬戶，是2012年的3.6倍。中小企業是數量最大、最具活力的企業群體，成為我國經濟社會發展的主力軍。

小微金融行業市場發展環境及投資布局

一直以來，黨中央、國務院多次強調與重視支持小型市場主體的健康發展。尤其在2022 年，政府將普惠小微企業貸款延期支持工具轉換為普惠小微貸款支持工具，將普惠小微企業信用貸款支持計劃并入支農支小再貸款管理，并于該年5 月，將對普惠小微貸款余額增量的激勵資金比例從 1%調整至 2%，旨在能更精準、有效地引導地方金融機構擴大小微企業信貸投放，一系列具有針對性的政策安排，都在助力小型市場主體走出困境。

人民銀行于2022年5月份發布《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，加大對重點領域和困難行業的金融支持力度。人民銀行有關負責人表示，各金融機構要持續增加對科技創新、綠色發展、制造業等領域小微企業的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業。人民銀行分支機構、各金融機構要做好疫情防控下的金融服務和困難行業支持工作，發揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業紓困，避免出現行業性限貸、抽貸、斷貸。

相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業和個體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。2022 年，全部樣本小微企業平均資金需求為 270.8 萬元，同比增長 21.1%，樣本個體工商戶平均資金需求為 47.4 萬元，同比增長 4.5%。

在調研中分別占63.7%的小微企業和73.3%的個體工商戶表示資金最主要用于常規經營，僅有20%左右的需求來自擴大生產經營規模。多數受訪企業需要資金解決現有困難，他們對資金的強烈需求，這也從某種程度上印證了這些市場主體當前日常經營受阻較大。

2022年，超過50%的中國經濟將建立在數字化的基礎上或受到數字化的影響。數字技術是解決小微企業融資難題，提升銀行高效服務小微企業的核心路徑。國外小微金融主要以模式創新為主，通過引大型機構對小微企業進行增信而開展金融服務。

而中國小微金融發展在疫情、政策與科技等驅動下，更著重科技的應用方面，這促使中國小微金融服務業態和模式越來越朝著數字化、智能化方向發展。其中，搭建平臺實現業務線上化、通過科技創新提供全場景服務、與場景深度融合滿足多元需求是小微金融數字化業務開展所需的主要要素，基于此小微企業能有更多的機會獲得更高效地金融服務。

我國逐步由消費互聯網走向了產業互聯網，細分產業上下游小微企業群體加速推進數字化轉型，依托核心企業來構建特色化產業服務平臺。產融結合是銀行業重點探索的創新服務模式，同時鼓勵小微企業加大科技研發力度，信貸資金將優先投向于專精特新、專利技術屬性的客群。

在國家“雙碳”戰略引領下，金融機構對于節能環保、降耗減排項目的小微企業，設定了專項信貸支持計劃。同時，部分領先銀行制定出小微企業ESG評價體系，從可持續發展視角出發，全面評估小微企業的發展潛力與綜合金融服務需求。

面對小微企業融資缺口，商業銀行主要借助于數字科技，重塑普惠小微金融的運作流程，探索可持續的小微金融經營服務模式。小微信貸全流程管理主要有五大關鍵點，分別為：一是細分市場選取、二是特色產品創新、三是ESG新模式、四是專精特新與鄉村振興、五是智能風控優化。

2023年作為我國“十四五”時期的關鍵一年，同時結合我國數字經濟的高速發展態勢，預估日益增多的小微企業將融入產業互聯網平臺，從而使普惠小微金融業務迎來更廣闊的增長空間。

更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國小微金融行業市場全景調研與發展前景預測報告》。報告在公司多年研究結論的基礎上，結合中國行業市場的發展現狀，通過公司資深研究團隊對市場各類資訊進行整理分析，并且依托國家權威數據資源和長期市場監測的中研普華數據庫，進行全面、細致的研究，是中國市場上最權威、有效的研究產品。小微金融行業研究報告可以幫助投資者合理分析行業的市場現狀，為投資者進行投資作出行業前景預判，挖掘投資價值，同時提出行業投資策略和營銷策略等方面的建議。

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