2023互聯網貸款行業現狀及發展趨勢分析

• 黃文玉 2023年3月20日 來源：互聯網 785 47
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互聯網貸款指借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。

一、互聯網貸款的概念

互聯網貸款指借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。與之相應的，一批網上貸款平臺的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。p2p網貸是網絡貸款的簡稱，包括個體網絡借貸和商業網絡借貸。P2P網貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。

2019年9月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》，支持在營P2P網貸機構接入征信系統。

二、互聯網貸款行業現狀及發展趨勢

網絡借貸包括個體網絡借貸(即P2P網絡借貸)和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。

根據數據顯示，截至2018年10月底，P2P網貸行業累計成交量已高達7.81萬億元，今年有望突破8萬億大關。P2P網貸行業正常運營平臺合計待還本金總量為8322.89億元，環比下降2.51%。P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1231家。累計停業及問題平臺達到5190家，P2P網貸行業累計平臺數量達到6421家(含停業及問題平臺)。問題平臺歷史累計涉及的投資人數約為149.9萬人(不考慮去重情況)，涉及貸款余額約為1123.3億元。

當前我國P2P正處于快速推進合規化整改、爆雷的浪潮中，備案完成后，不合規的P2P平臺將退出歷史舞臺，行業情況將向著穩定，健康的方向發展。在當前政府與企業的努力推進下，一些優秀的平臺已經漸漸的展現在行業面前，預期至2020年，中國P2P行業將邁入新的發展階段。

隨著法律法規的進一步完善，P2P網絡借貸平臺的合規化也是大勢所趨。對于網絡借貸業務，金融科技怎樣來服務于網絡借貸業務，將直接決定著借貸平臺的發展方向。例如，隨區塊鏈技術目前在網絡借貸平臺上還沒有大規模應用的先例，但從區塊鏈技術出發，預計其對助力網絡借貸平臺加速轉型、緩解征信難題、完善和健全行業監管體系有一定的積極作用。風險管理是金融的核心，就P2P網絡借貸來說，征信是其風險管理的核心?；ヂ摼W征信是利用互聯網技術實現信息的整合與分析，從而服務于網絡借貸的風險管控。未來，互聯網征信的升級也是大勢所趨，如何規范征信行業，建立統一的征信標準，是整個P2P網絡借貸行業和監管機構都需要考慮的問題。

數據顯示，截至2019年9月底，P2P網貸行業累計成交量為8.84萬億元。截至2019年9月底，P2P網貸行業正常運營平臺合計貸款余額總量為6099.48億元，環比下降5.12%，下降幅度為329.31億元，同比2018年9月底下降幅度高達28.55%。截至2019年9月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量繼續呈現下行的態勢，下降至646家，相比8月底減少了9家。累計停業及問題平臺數量達到了5971家，P2P網貸行業累計平臺數量繼續為6617家。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國互聯網貸款行業市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：

目前，我國P2P平臺的經營形式較多，常見的第一種是傳統經營形式，例如拍拍貸，通常是通過建立網站給融資方和投資方提供一個資金流轉的平臺，平臺本身并不參與具體的資金操作，收益主要來自于服務手續費。由于平臺不參與資金的操作，因此其經營安全性很高，不會出現資金錯配的問題，也利于在投資者中建立口碑，是所有經營模式中最穩健的一個。但該模式要求平臺必須建立夠早、規模夠大，可以積累足夠的客戶利用該平臺來進行資金融通，否則盈利空間較小，因此大部分的新建平臺很難通過傳統模式來開展經營活動。

P2P網貸平臺過去幾年在我國發展迅猛，數量雖多，但質量卻差，一部分平臺進入市場只為做一錘子買賣，不嚴謹的經營態度極大地擾亂了市場，還有一部分P2P平臺則是一邊運營一邊摸索，整個行業并沒有形成完善健全的經營模式體系，更多屬于粗放式經營，平臺很難做到術業有專攻，合理控制平臺風險。

因此為防范經營風險，首先需要設置平臺上線的門檻，防止賺熱錢擾亂市場的P2P平臺建立來破壞行業聲譽和損害投資者利益，同時對于早建立的、大規模的企業要鼓勵其穩定核心經營模式，控制整體規模和風險，而對于新加入的中小平臺則應引導平臺找到其特色，填補行業空白，創造新的利潤增長點而不是一味地進行惡性競爭，例如更多開展針對機構投資的服務、服務地方中小企業、服務特定產業等，細化P2P行業的市場分類，鼓勵平臺在自己能力范圍內做到精。

2022年5月12日，中共中央宣傳部舉行“中國這十年”系列主題新聞發布會第三場發布會。人民銀行副行長陳雨露在會上談到防范化解重大金融風險有關情況時表示，影子銀行亂象已經得到了有效整治，近5000家P2P網貸機構已經全部停業。2022年10月12日，銀保監會日前就網絡貸款公司監管回復用戶，明確提及全面叫停新設網絡小額貸款從業機構，將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規范經營。

展望未來，我們判斷消費金融市場未來三年仍將實現 12%~15%增速，2023 年市場規模有望達到 24.7 萬億元。

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