互聯網貸款行業現狀 2023年市場規模分析

• 方蔓桃 2023年2月13日 來源：百度 379 18
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2022年10月12日，銀保監會日前就網絡貸款公司監管回復用戶，明確提及全面叫停新設網絡小額貸款從業機構，將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規范經營。在分析人士看來，這一舉措是對于目前網絡小貸監管的進一步明確，旨在從源頭把控網絡小貸業務風險。

互聯網網貸行業市場多大?與零售業態相似，互聯網理財領域線上線下整合各自在流量、技術和金融產品服務的優勢，步入從對抗競爭走向合作共贏的發展階段。2017年上半年，互聯網理財在渠道和技術領域融合態勢初步顯現，例如螞蟻金服旗下理財平臺引入基金公司、銀行等傳統金融機構，開放貨幣基金代銷渠道和人工智能技術服務。市場的新變化將進一步推動互聯網理財行業發展。渠道融合來看，擁有流量的互聯網平臺開放入口豐富了線上理財產品，用戶購買傳統金融機構理財產品更便捷;技術融合來看，平臺數據、技術開放提升金融機構產品、服務與用戶需求之間的匹配效率，加速理財產品和模式創新，滿足用戶多樣性的理財需求。

2022年10月12日，銀保監會日前就網絡貸款公司監管回復用戶，明確提及全面叫停新設網絡小額貸款從業機構，將繼續完善有關監管制度，推動網絡小額貸款行業規范經營。在分析人士看來，這一舉措是對于目前網絡小貸監管的進一步明確，旨在從源頭把控網絡小貸業務風險。

互聯網貸款指借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。

據中研普華產業研究院出版的《2022-2027年中國互聯網貸款行業市場深度調研及投資策略預測報告》統計分析顯示：

互聯網網貸行業市場分析

互聯網借貸屬于消費金融范疇，消費金融是無抵押、無擔保的個人非經營性信貸， 主要三類產品：①信用卡;②消費貸;③現金貸(前幾年野蠻發展的 P2P 逐漸消亡)。 其中，消費貸和現金貸的差異在于，前者只在消費場景中使用(例如電商購物、線下購 車等)，而后者的場景屬性弱，雖然申請時可供選擇的借款用途主要也是裝修、旅游等消 費性開支，但實際上金融機構很難追蹤資金流向(可能流入股市、樓市等)。

近兩年，受疫情反復和經濟環境等因素影響，銀行互聯網貸款業務整改進程受到一定影響，在此背景下，銀保監會官網于7月15日發布信息顯示，銀保監會近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，決定將銀行互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日，同時細化銀行貸款管理和自主風控要求，明確銀行應當提高互聯網貸款風險管控能力，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網絡借貸業務由銀監會負責監管。

近年來，互聯網行業快速發展，催生了諸多新興領域，網絡借貸也應運而生。作為一種借貸手段，網絡借貸平臺具有借款效率高、借貸成本低等優勢，然而在幫助許多人緩解用錢壓力的同時，也讓不少人深陷財務危機不可自拔。

根據央行統計數據，截至2017年9月末，全國共有小額貸款公司8610家，貸款余額9704億元，前三季度增加409億元。同期ABS余額占小貸的貸款余額比例為22.7%。

但ABS主要是巨頭的市場，螞蟻金服旗下借唄和花唄、小米小貸、順豐小貸、百度小貸等居多。根據基金業協會數據，上半年小額貸款債權類資產證券化產品共備案59只，占該類型產品備案累計總數量的45.38%;發行規模1122.42億元，占比58.58%。

主流P2P平臺上的企業融資成本約為15%到24%，而小額貸款公司的融資成本基本為30%左右，因此，網絡貸款的成本略低。

在加強貸款資金管理方面，《通知》提到，貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策，指令由銀行發起。采用自主支付的，資金應直接發放至借款人銀行賬戶;采用受托支付的，銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。此外，《通知》還提到，銀行應當自主完整保留貸款資金發放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

螞蟻旗下網貸公司融資200億獲通過。上交所公司債券項目信息平臺披露的信息顯示，多個花唄、借唄融資項目已獲通過，且有多個項目仍在受理中。其中，擬發行規模為100億元的“國泰君安借唄第4-12期消費貸款資產支持專項計劃”已獲通過，更新時間為11月23日，項目的受理時間為11月6日，原始受益人為重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。

此外，螞蟻集團旗下的上述兩家網絡小貸公司，還有3個總計260億的融資項目已經被上交所受理。

日前，小米投資互聯網借貸平臺利宏科技，后者增資至7142.86萬元。

互聯網網貸行業市場分析

網絡借貸市場的蓬勃發展，一方面幫助中小企業及個人解決創業、資金周轉等問題，以應對短時期的資金困境。另一方面為個人投資者創造了新型投資環境。從全局來看，網絡借貸資日漸成為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融行業市場的發展提供更大的動力。但我們也必須保持一個平常心。須知網絡借貸平臺的興起、繁榮，是需要借貸雙方共同維護的。當前網絡平臺的監管體系依舊欠缺，應該盡快完善，以避免競爭中出現風險激增的情況。畢竟借貸行業不是短期的暴利行業，還是要走可持續發展道路的。

從行業來看，在中國的人口基數和消費需求下，消費金融將是一個數十萬億級的巨大潛在市場。根據Oliver Wyman的研究數據，中國消費信貸市場規模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元，期間年均復合增長率為11.4%。預計2022年我國消費貸款市場規模將達18萬億元。

與此同時，隨著中國金融科技政策環境趨于穩定，頭部公司走出轉型“陣痛期”后，通過合規經營探索出可持續增長模式，正在迎來新一輪數字化金融發展紅利期。中金也在研報中認為，輕資產轉型、小微業務發展順利或將打開未來長期增長空間。

展望未來，我們判斷消費金融市場未來三年仍將實現 12%~15%增速，2023 年市場規模有望達到 24.7 萬億元。

未來行業市場發展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業具體詳情可以點擊查看中研普華產業研究院的報告《2022-2027年中國互聯網貸款行業市場深度調研及投資策略預測報告》。報告對行業相關各種因素進行具體調查、研究、分析，洞察行業今后的發展方向、行業競爭格局的演變趨勢以及技術標準、市場規模、潛在問題與行業發展的癥結所在，評估行業投資價值、效果效益程度，提出建設性意見建議，為行業投資決策者和企業經營者提供參考依據。

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