信貸行業發展現狀及前景分析2023

• 2022年11月1日 FangManTao來源：互聯網 1118 72
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信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。

一、信貸的概念

信貸是指以償還和付息為條件的價值運動形式。通常包括銀行存款、貸款等信用活動，狹義上僅指銀行貸款，廣義上同“信用”通用。信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式，是發展經濟的有力杠桿。

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。

二、信貸行業現狀分析

人民銀行統計，2022年三季度末，金融機構人民幣各項貸款余額210.76萬億元，同比增長11.2%;前三季度人民幣貸款增加18.08萬億元，同比多增1.36萬億元。

前三季度信貸保持“放量”投放在多家A股上市銀行的三季報中也有所體現。尤其是以大行為“主力”的信貸投放增量數據亮眼。從三季度單季增量情況來看，六大行三季度單季信貸投放2.42萬億元。從前9個月信貸累計投放情況來看，六大行合計新增投放9.48萬億元，貸款存量余額91萬億元，較年初增長11.6%。

另外，小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。

互聯網信貸也是出于整個行業較為中游的位置。助貸方獲取客戶信息且經過風控初篩后，將用戶信息提供給資金方，然后資金方再將貸款放款給下游客戶。互聯網貫穿整個產業鏈的發展。

用戶通常是年輕的互聯網達人，普遍因為沒有信用卡 或信用額度較低而存在尚未滿足的消費需求。和信用卡類似，花唄為消費者提供長達40天的免息期，消費者可在消費當時，或在免息期后選擇以3至12個月的期限進行賬單分期還款。

三、信貸行業發展前景趨勢分析

互聯網消費貸的商業模式包括自營貸款模式、ABS出表模式、聯合貸款模式及助貸模式。自營貸款模式對資本金要求很高，傳統商業銀行和持牌金融機構多采用該模式。互聯網金融平臺由于缺少資本金，已經完成從自營貸款模式到ABS出表模式再到聯合貸款模式和助貸模式的轉變，其中，聯合貸款模式和助貸模式已經成為螞蟻金服、微眾銀行和京東金融等互聯網金融平臺經營消費貸產品的主流商業模式。

云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等新興數字科技賦予了消費信貸新的內涵。與傳統的消費信貸相比，數字消費信貸實現了金融場景數字化。在抗擊疫情的特殊時期，數字技術在疫情防控、生產生活保障方面得到更加廣泛的應用。

此外，近年來，我國綠色債券市場在制度規劃、產品標準、政策支持、激勵機制和國際合作等方面不斷完善，已成長為全球第二大綠色債券市場，并成為綠色項目最主要的直接融資渠道。

同時，為助力實現“雙碳”目標，多家銀行與旗下理財子公司推出多款綠色主題類理財產品。中國理財網數據顯示，截至目前，與“雙碳”、ESG相關的理財產品共有218只。

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