2022商業醫療保險產業調研 行業呈快速增長勢頭

• 2022年9月28日 ChenZeFang來源：互聯網 688 40
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近幾年商業醫療保險均呈快速增長的健康險，商業醫療保險前5個月賠付高達1644億元，同比大幅增長74.2%，顯得有些異常。商業醫療保險險賠付同比增速均未超過35%。最新商業醫療保險行業保費數據顯示，今年前5個月，商業醫療保險保費收入達4427億元，同比增長12.7%。

近幾年商業醫療保險均呈快速增長的健康險，商業醫療保險前5個月賠付高達1644億元，同比大幅增長74.2%，顯得有些異常。商業醫療保險險賠付同比增速均未超過35%。最新商業醫療保險行業保費數據顯示，今年前5個月，商業醫療保險保費收入達4427億元，同比增長12.7%。

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。普通醫療保險;意外傷害醫療保險;住院醫療保險;手術醫療保險;特種疾病保險。

市面上常見的商業醫療保險大致是分為三個種類：一般醫療險;這類的醫療保險意味著保額低、免賠額低，一般就只能報幾萬元，但是免賠額也很低，有的甚至0免賠，意思就是我們只要花了錢就能報銷，不少人在社保基礎上加購這種的商業險，二次報銷后基本花不了什么錢。百萬醫療險;這類產品一般一年幾百塊錢，可以保到幾百萬保額，但是這類產品的免賠額比較高，屬于沒用到的時候感覺沒用，用到了就有大用處，關鍵時刻真能防止因病返貧。還有就是高端醫療險;這類保險基本是針對中高端人群，比如說私人醫院、海外就醫等等，服務好、保障全，但就是貴。

數據顯示，“十三五”期間，我國基本醫療保險參保人數達13.6億人，商業醫療保險參保率穩定在95%以上。我國職工醫保和居民醫保政策范圍內的住院費用報銷比例分別達到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。可以說，如果不追求特效藥、特殊護理等商業醫療保險目錄外的保障，對大多數普通居民來說，需要商業醫療保險來“補充報銷”的費用比例在30%以內。

一季度，商業醫療保險行業健康險業務保費1098.38億元，同比增長20.83%，商業醫療保險行業在各險種中增速最快。2020年，人身險公司保費收入31673.64億元，同比增長6.90%。從險種看，普通壽險是行業增長的主要動力，全年普通壽險實現保費收入12545.94 億元，同比增長19.79%，較上年同期提高4.96個百分點，商業醫療保險為行業增長提供6.99個百分點。

中國消費者調查顯示，保險公司正面臨發展機遇。目前最有可能購買報銷型醫療保險的潛在客戶群為35至55歲、已婚已育、且家庭年收入超過20萬元人民幣的消費者。到2020年，中國各地的此類人群預計將突破4000萬人;他們中最富裕的人群每年愿意支付30000至60000元為一家三口購買報銷型商業醫保。

在商業醫療保險領域，中國人壽和人保集團基本瓜分了整個市場，中國人壽占據超過一半的市場份額，人保集團緊隨其后全年市場份額為42%。隨著基本商業醫療保險制度走向成熟與定型，商業醫療保險的功能與定位將進一步明晰，亟待以健康為中心，針對市場需求提供健康保障與健康管理服務。商業醫療保險市場消費用戶呈現出不斷年輕化的發展趨勢，90后逐漸成為商業醫療保險的購買主力軍。有數據顯示，接近三成的90后已經為自己購買了商業醫療保險，商業醫療保險對于年輕群體，除了“規避風險”，商業醫療保險行業也逐漸成為人生規劃、財富配置的一種理性認知。

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健康保險的專業技術含量相對較高，對經營主體的風險管理能力和配套的醫療服務網絡要求較高，競爭的焦點在于專業技術人員、信息管理系統、醫療衛生資源等，對市場營銷和產品推廣渠道的依賴度不高，傳統保險產品適用的高費用激勵及親緣展業模式，在健康保險的市場拓展中很難奏效。同時，隨著新型健康保險向體驗式服務方向過渡，基礎服務價格成為顯性的，最終的保險價格表現為各種健康服務包的價格，導致不同公司間的產品和服務可以通過事先的服務項目比較價格，但難以通過事后的服務滿意度衡量質量，使得保險產品最關鍵的風險保障成為隱性競爭內容。掌握客戶真實信息和數據處理技術的公司，掌握著定價主動權，容易在客戶選擇和選擇客戶之間找到平衡，對保險機構的精算定價能力、風險管理流程、資金實力、品牌認知度和美譽度提出更高要求。

在商業保險領域，除專業健康險公司外，壽險公司均設有專門的健康險管理組織，大中型財險公司成立了健康險部門，部分養老險公司也充實了醫療服務職能，將對健康保險存量業務進行更加充分的競爭。隨著國家鼓勵政策的出臺，外資健康保險公司和各類健康管理公司也將憑借自身的專業技術優勢，積極開展高端醫療和管理式醫療服務，將對健康保險增量業務帶來更有效的產品和服務。在社會保險領域，整合后的城鄉居民醫療保險將更廣泛地采取社保與商保的合作模式，部分特殊行業和流動性大的企業，可能采取自辦保險、購買健康管理公司提供的服務包，或借助職工互助保險制度等方式，加劇健康保險存量和增量市場的競爭。

改革開放以來，我國商業健康保險的業務規模快速增長，產品種類不斷豐富，服務領域不斷拓寬，人群覆蓋面大幅提升，在參與社會民生工程和醫療保障體系建設中取得了長足進步。隨著《“健康中國”2030規劃綱要》的出臺，全民健康作為一項重要的國家戰略，將融入到所有政策中，為健康保險這類具有廣泛民眾需求和極強政策屬性的業務，提供了難得的發展機遇。商業機構在適應健康保險“供需關系分層、市場主體多元、產品種類豐富、技術創新普及、行業競爭隱性”等趨勢的過程中，應找準自身定位，重點在提升風險管理基礎能力上下功夫，通過積極介入醫療健康服務領域，建立健全健康產業鏈，實現規模與效益兼顧的平衡發展。

按照保監會2006年發布的《健康保險管理辦法》，商業健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險;2014年10月，國務院發布《關于加快發展商業健康保險的若干意見》(國辦發〔2014〕50號)將大病保險，原本劃入財產保險領域的醫療責任保險，以及傳統醫療費用保險之外的醫療意外、收入損失等保險也納入商業健康保險范疇;隨著國家的重視和各項扶持政策的出臺，保險業迎來了難得的政策機遇與市場空間。

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