2024消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略

• 黃江 2023年12月29日 來源：新浪 244 8
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近段時間，多家銀行加大消費貸利率優惠力度，積極推廣相關消費貸產品。在促內需擴消費的大背景下，消費貸已成金融機構重要發力點，為消費回暖加力。

近期，消費貸再次迎來一波降利率、送福利營銷熱潮，多家銀行陸續推出優惠券、打折券活動，對消費貸利率進行優惠。不過，縱使價格優惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費信貸數據并不樂觀，利用消費貸違規套利等行為也仍在持續……

整體來看，消費信貸數據依舊疲軟。8 月11 日，來自人民銀行發布的 2023 年 7 月金融統計數據報告，7 月人民幣貸款增加 3459 億元，同比少增 3498 億元。

分部門看，住戶貸款減少 2007 億元，其中，以消費為代表的短期貸款減少 1335 億元，中長期貸款減少 672 億元，遠遠低于市場預期。

銀行加大消費貸利率優惠力度

近段時間，多家銀行加大消費貸利率優惠力度，積極推廣相關消費貸產品。在促內需擴消費的大背景下，消費貸已成金融機構重要發力點，為消費回暖加力。

招商銀行于1月推出“閃電貸”大型優惠活動，符合條件的用戶會收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券，2023年1月期間，使用利率優惠券申請提款，年化利率可低至3.7%起，并且部分客戶還可以通過客戶經理申請到更低的貸款利率，最低可至3.2%。

從國有大行來看，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務;中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65%;農行針對刷卡、線上消費的客戶推出信用卡產品“樂分易”，最高可申請30萬元額度，還款期限可達60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調利率的同時，銀行亦推出多個優惠活動為消費貸加碼。招行在1月活動期間送出20萬份現金紅包，提供百臺華為手機作為抽獎大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”;在3月份之前辦理農行“樂分易”業務的客戶可享受消費達標送話費的活動;處于不同業務進度的“隨心智貸”客戶，可領取中行所發放的不同檔位的話費券，時間截至3月底。

不過利率雖“內卷”，申領門檻仍然存在。某農商行工作人員向《中國銀行保險報》表示，低利率貸款的申領要求較高，一般根據客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負債等因素進行綜合判斷給到利率。

根據中研普華研究院《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》顯示：

市場機構在推動消費貸過程中，需要確定重點場景及群體，確保將資金用到實處而不是產生資金空轉，機構需要在強化場景方資質審核的同時保障消費貸業務的真實性，多措并舉完成完整的盡調流程。

多家銀行機構在推廣消費貸時也同時提醒，消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領域以及法律法規禁止的用途。

隨著消費活力釋放以及政策鼓勵，銀行消費貸產品的利率還在繼續走低。近期，部分銀行有開啟搶人大戰，通過利率優惠券、抽獎、內部邀請等活動吸引有信貸需求的消費者，并繼續下調相應貸款產品利率，部分產品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢。

每年年底和年初是銀行零售傳統旺季，這個時間段里銀行資金充足，加之優化業績壓力，多數銀行會通過推出多樣活動來吸引潛在用戶。

近期，蘇州、杭州、上海等多地陸續有市民表示集中收到了銀行放貸短信，表示銀行現在個貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

招行低利率的消費貸申請過程并不困難，辦理貸款的工作人員告訴他，北京地區的申請條件是只要招行APP閃電貸額度超過十萬，就有機會申請到利率優惠，不一定能夠拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%還是很有機會的。

除銀行外，消費金融公司、小貸機構也緊跟步伐下降貸款利率，目前持牌消費金融機構的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招聯金融最低7.3%。此外，度小滿也推出了"新客首次借款專享低息"活動，首次借款年化利率低至4.9%。

這波降價潮，對于正在釋放需求的市場而言，消費者可以更低的利率獲得高額貸款額度，滿足即時的消費需求;反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費者的消費，帶動銀行信貸增長。

國民財富進一步增長需要消費發力

鼓勵消費成為今年聚焦民生關切的重要舉措，數據顯示，由于疫情等原因，去年居民儲蓄意愿較強，消費支出意愿較弱，當前內需面臨較大挑戰。近期中央部委年度工作會議密集召開，各部門有關負責人集中發聲，一系列政策陸續發布。

業內專家表示，隨著經濟恢復，儲蓄、消費、投資都會回歸常態，國民財富創造需要消費，消費需要儲蓄轉化，人民也是通過消費感受到生活水平提升。

宏觀角度看，將當期總收入最大可能地轉化為消費和投資，是經濟快速恢復和高質量發展的關鍵，金融服務大有可為。需要強調的是，這并非是讓居民不理性消費，這種看法混同了宏觀與微觀，盡最大可能轉化并不是要求“分光吃凈”，并且，居民沒有消費的部分將轉化為存款，由金融機構轉化為投資，拉動經濟。

今年我國經濟第一個重要任務就是擴大內需，因此強化金融對消費支出和投資的支持，是今年金融監管工作的重中之重。其認為，金融對消費的支持主要集中于三個領域，包括保市場主體，優先恢復消費;支持住房、汽車、養老等重點領域消費;強化對服務類消費支持。此外，監管也要加強對投資領域的引導，鼓勵金融機構加大對符合國家戰略領域的投放。

近期，國家發改委表示，將多渠道增加城鄉居民收入，特別是提高消費傾向高、但受疫情影響大的中低收入居民消費能力;支持住房改善、新能源汽車、養老服務等消費等。商務部表示，將繼續推動落實擴大汽車消費系列政策措施等。銀保監會也強調，2023年要以滿足新市民需求為重點，開發更多適銷對路的金融產品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。同時，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支持。

《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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