國家發(fā)改委：合理優(yōu)化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度

• 黃文玉 2023年7月31日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1001 63
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消費信貸是助力消費恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進(jìn)一步釋放。

近期，國家發(fā)改委表示，合理優(yōu)化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。引導(dǎo)金融機構(gòu)按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)等的綜合金融支持力度。更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。在加強征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

消費信貸是助力消費恢復(fù)、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進(jìn)一步釋放。未來，更好發(fā)揮消費信貸作用，還需更多關(guān)注主力消費群體，倡導(dǎo)理性消費、理性借貸，構(gòu)建良好的行業(yè)生態(tài)和社會信用環(huán)境。

消費信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用貸款。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

個人短期信用貸款的開辦，標(biāo)志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)——消費——生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進(jìn)國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費信貸的開辦，對引導(dǎo)個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。但由于中國尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。

在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國消費信貸行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

截至2022年末，消費金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟和消費增速，為恢復(fù)和擴大消費需求作出了積極貢獻(xiàn)。

2022年底，消費金融公司的加權(quán)平均綜合定價和客戶實際承擔(dān)利率全部壓降到監(jiān)管規(guī)定的范圍內(nèi)。同時，消費金融公司高度重視消費者權(quán)益保護(hù)，為受疫情影響的客戶解決實際困難。2022年，消費金融公司為受疫情影響的34萬余名客戶減免了51.9億元的利息，為17.9萬名客戶減免了1.7億元的費用，為9萬多客戶協(xié)商延期還款58.9億元，為12.5萬名因為疫情影響而逾期的客戶提供征信維護(hù)服務(wù)。

中國人民銀行日前公布的2023年5月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。住戶短期貸款增加，意味著居民消費信心有所增強。5月，市場銷售持續(xù)恢復(fù)，社會消費品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環(huán)比增長0.42%。

目前，發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、信用卡中心、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等。其中，銀行發(fā)放貸款的額度相對較高，在20萬元至30萬元不等，相應(yīng)的貸款規(guī)模占比最高、產(chǎn)品利率更優(yōu)惠;消費金融公司覆蓋人群較多，已累計服務(wù)近7.9億人次;互聯(lián)網(wǎng)平臺則在嵌入消費場景方面有更多優(yōu)勢。

2023年一季度以來，中國銀行線上消費信貸申請人數(shù)超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達(dá)37%;微眾銀行“微粒貸”的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務(wù)。

消費金融公司堅持高質(zhì)量發(fā)展為主題，通過深化現(xiàn)代金融科技的應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升金融服務(wù)的便捷性和智能化，積極探索消費金融的新模式，推進(jìn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。有別于以線下展業(yè)為主的國際經(jīng)驗，消費金融公司積極響應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，打破物理網(wǎng)點地域局限，服務(wù)半徑和覆蓋范圍大為擴展;搭建自動化與標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險識別、反欺詐、貸后催收和運營體系，經(jīng)營效率逐步提升;識別并快速響應(yīng)客戶個性化服務(wù)需求，客戶體驗逐步提升。

中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對市場海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國消費信貸行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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  2022-2027年中國消費信貸行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報告

  消費信貸行業(yè)研究報告主要分析了消費信貸行業(yè)的市場規(guī)模、消費信貸市場供需求狀況、消費信貸市場競爭狀況和消費信貸主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時對消費信貸行業(yè)的未來發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測。中研普華憑...

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