2023消費貸款行業風險投資態勢

• 黃江 2023年2月24日 來源：新浪 205 5
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預計2023年消費金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個人貸款產品利率可打6.6折，折后年利率可低至3.7%。當前，多家銀行的個人消費類貸款利率已經下行至較低水平。

隨著春節消費旺季臨近，不少銀行開始布局消費復蘇，加大了消費貸的推廣和優惠力度，消費貸成為了銀行“開門紅”重點布局的信貸領域。

消費貸利率最低降至3.2%

消費貸利率一降再降。2022年初以來，不少用戶表示銀行的推廣短信和推銷電話此起彼伏。建設銀行稱，預計2023年消費金融貸款的拓展將是該行“重頭戲”。一家股份行旗下個人貸款產品利率可打6.6折，折后年利率可低至3.7%。當前，多家銀行的個人消費類貸款利率已經下行至較低水平。

在2022年，隨著LPR下降，促銷費、放貸壓力加大等因素，金融機構紛紛降低了消費貸、信用貸產品利率。除了銀行，持牌消金機構、互聯網金融平臺、小貸機構等都參與其中。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸，以及部分小貸公司產品年化利率均為7.2%起。

從結構來看，2022年12月新增居民短期貸款-113億元，同比少增270億元。“在短期貸款方面，受不確定性因素擾動，居民消費繼續放緩。”周茂華表示，從趨勢看，隨著國內疫情影響減弱，經濟活動限制減少，此前受抑制的消費活動逐步釋放，國內就業和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。加之目前信貸產品的成本相對處于低位，整體上，今年業務前景樂觀。

對于信貸產品利率下行的原因，周茂華表示，從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆周期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降。

根據中研普華研究院《2023-2028年消費貸款行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》顯示：

2022年，“企業較強、居民較弱”的信貸格局幾乎貫穿全年。2023年，來自政策與市場、供給端與需求端的積極因素正在積累，有望逐步推動居民部門貸款回暖，同時企業部門貸款或繼續走強。

市場分析人士認為，與2022年相比，2023年居民部門貸款將呈現明顯的反轉和恢復。尤其是二季度后，隨著各項政策落地及居民預期改善，個人消費類貸款和按揭貸款增速都會有較為明顯的修復，將對經濟穩增長形成積極支撐。

居民短期貸款有望較快回暖

人民銀行數據顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元;以按揭貸款為代表的新增居民中長期貸款同比少增3.33萬億元。

2022年居民部門貸款增長乏力，與居民收入及收入預期下滑、房地產市場表現欠佳等因素密切相關。

從人民銀行每季度發布的城鎮儲戶問卷調查報告來看，2022年四季度，收入感受指數與收入信心指數同比降低6.1個和5.6個百分點。

“受疫情影響，居民收入和收入預期較弱，支出意愿轉弱，對消費信貸的需求減少。”上海金融與發展實驗室主任曾剛認為，2022年人民幣存款高增也是一個佐證。

2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，創下歷史新高。其中，住戶存款增加了17.84萬億元，同比多增近8萬億元。

2023年，加大投放個人消費類貸款的政策利好已經明確。銀保監會2022年底召開的黨委(擴大)會議提出，金融政策要“把支持恢復和擴大消費擺在優先位置”。

具體舉措包括：優化消費金融產品服務，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，為新型消費和服務消費提供信貸支持和保險保障;豐富金融產品供給，多渠道增加居民安全穩定的財產性收入，改善居民家庭資產負債表等。

消費貸規模或較去年大幅回升

國家政策支持和銀行積極布局的共同作用下，今年消費信貸將實現高質量發展，規模將保持穩健增長勢頭，利率仍有下行空間。

為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行加大了消費貸的優惠力度。

例如，招商銀行推出了閃電貸利率優惠券活動，符合活動條件的閃電貸客戶，可獲得利率折扣券，折后年利率最低可達到3.2%。北京銀行某支行網點的工作人員告訴記者，針對房貸、代發工資或者公積金客戶，消費貸利率有優惠，打完折后利率在4%左右。

“最近申請消費貸的客戶比之前多了。目前我行消費貸最低利率為年化3.65%。”某股份制銀行信貸業務人員表示。

另外，不少銀行積極發力消費金融。例如，工行日前推出e分期限時優惠活動，12期年手續費率低至1.98%，折算年化利率(單利)3.64%。

齊魯銀行在機構調研時表示，去年四季度以來，該行消費貸、信用卡投放有了較為明顯的改善，月均投放額均較上半年有所增加。展望2023年，預計消費貸款、信用卡業務將會得到發展。

廈門銀行在近期的投資者調研中表示，預計2023年一季度，零售貸款增速將不低于2022年一季度貸款增速，重點投放產品為個人經營性貸款和信用消費貸款。

線下消費場景明顯復蘇，被壓抑的消費需求將快速釋放，銀行及時做好消費貸款的配套支持將有效助力消費回暖和經濟復蘇。

消費市場實現“V”型復蘇

雖然受疫情影響以及外部環境急劇變化等超預期沖擊，2022年我國消費市場仍然頂住壓力實現了“V”型復蘇和動力觸底反彈，展現出大國超大規模消費市場的較強韌性。

2022年前三季度，我國消費市場經歷了大幅起落，呈現明顯“V”型走勢：年初開局良好，1月至2月社會消費品零售總額實現同比6.7%的增長;進入3月份以來，國內疫情多點散發，疊加國際局勢變化等超預期因素影響，消費市場急轉直下，4月份社會消費品零售總額同比下降11.1%，創2020年4月以來新低;隨著一系列穩經濟、促消費政策相繼發力，5月份消費市場較快回升，6月份社會消費品零售總額同比增長3.1%，8月份同比增長5.4%，“V”型復蘇走勢基本確立。但消費持續復蘇勢頭還不穩固，受新一輪疫情沖擊，2022年四季度社會消費品零售總額增速放緩，1月份至11月份社會消費品零售總額同比下降0.1%。

自2013年以來，消費始終是拉動我國經濟增長的第一動力。但受疫情沖擊，自2020年年初，連續8個月消費對經濟增長的作用為負，直至9月份消費作為經濟增長主動力的地位才得以恢復。2022年一季度，最終消費支出拉動GDP增長3.3個百分點，比凈出口和投資分別高出3.1、2.0個百分點，也高于過去兩年平均值0.7個百分點，作為經濟增長主動力的地位日趨穩固;進入二季度，在超預期沖擊和壓力下，最終消費支出對經濟增長的拉動作用一度出現由正轉負，向下拉動當季經濟0.9個百分點，分別比凈出口和投資低2.0、1.2個百分點。中央和地方政府積極應對，在較大力度政策支持下，消費拉動經濟增長的主動力作用迅速回正，2022年三季度最終消費支出拉動GDP增長2.1個百分點，分別高于投資和凈出口1.3、1.0個百分點。同時，隨著投資動能邊際放緩，以及外需動力穩中趨緩，消費持續發揮經濟增長的“壓艙石”作用。

《2023-2028年消費貸款行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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