保險代理行業現狀分析 保險代理市場前景展望

• 黃文玉 2023年1月28日 來源：互聯網 271 10
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保險代理(Insurance Agent)，保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務，并依法向保險人收取代理手續費的單位或者個人。

保險代理、保險代理人的概念

保險代理(Insurance Agent)，保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務，并依法向保險人收取代理手續費的單位或者個人。在現代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業開發保險業務的主要形式和途徑之一。根據我國《保險代理人管理規定(試行)》保險代理人分為專業代理人、兼業代理人和個人代理人三種。其中，專業保險代理人是指專門從事保險代理業務的保險代理公司。在保險代理人中，只有它具有獨立的法人資格。

保險代理人因類型不同業務范圍也有所不同。保險代理公司的業務范圍是：代理推銷保險產品，代理收取保費，協助保險公司進行損失的勘查和理賠等，兼業保險代理人的業務范圍是：代理推銷保險產品，代理收取保費，個人代理人的業務范圍是：財產保險公司的個人代理人只能代理家庭財產保險和個人所有的經營用運輸工具保險及第三者責任保險等。人壽保險公司的個人代理能代理個人人身保險，個人人壽保險，個人人身意外傷害保險和個人健康保險等業務。

保險代理行業發展現狀分析

在國際保險市場上，英國的保險代理制度影響最大，保險代理人的力量最強。據統計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險代理公司卻超過3200家，共有保險代理人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業務是由保險經紀人帶來的，“勞合社”的業務更是必須由保險經紀人來安排。在德國保險市場上，保險經紀人作用顯著。在德國，保險代理人被稱作是保險人“延長的手”，而獨立保險代理人則有被保險人的“同盟者”之稱。德國的保險代理人總數為3000多人，50%-60%的業務量是由保險經紀人帶來的。

從各國保險中介市場的結構、功能和模式來看，由于歷史、經濟、文化等因素的不同，保險中介市場的發展各具特色，同時也呈現著專業化和職業化的發展趨勢，保險中介行業對于整個保險行業的發展具有越來越重要的作用。近年來，中國保險公司保費收入不斷增加，2020年中國保險公司保費收入為4.53萬億元，較2019年的4.26萬億元同比增長6.1%。

2020年市場經營主體穩定，共有84家人身險公司開展銀行代理保險業務(簡稱銀保業務)。2020年銀保人身險業務原保險保費收入為10108億元，較2019年同比增長12.6%。這是自2017年，在監管強力壓縮中短存續期業務、回歸保障下，銀保渠道遭遇大幅收縮以后，連續三年呈現增長。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國保險代理行業市場全景調研與發展前景預測報告》顯示：

保險代理公司不是專門推銷一家保險公司的產品，可以把所有保險公司產品放在這里，讓客戶挑選，以專業的建議服務客戶，這是其他任何一家保險公司不可能做到的，沒有一家保險公司會推薦其他公司的產品，而保險代理公司則是根據客戶的需要，推薦最適合他們的產品，以專業的服務打造品牌。特殊的服務方式給保險代理行業帶來了巨大的發展動力，截止2016年，保險代理市場規模將達到968億元，到2020年，保險代理市場規模將超過2500億元。三到五年之內，傳統的保險營銷會有很多新亮點，新模式的崛起，會讓人眼前一亮。保險業有望進入新一個時代，在這個新的時代，國內壽險公司將分成兩種類型。一類是傳統大型險企為代表的全產業鏈的重資產的公司，另一類是新成立及中小型險企;他們會專注研發保險產品，而銷售、理賠、投資等業務則將聯合專業中介、專業理賠、專業資管機構。

雖然行業取得了很大的成就，但是還是存在這很多問題：一是從業人員為了個人利益，不守誠信，出賣所在單位信息，導致商業競爭對手牟取不法利益。特別是在項目招投標過程中，由于內部人泄密標書內容，導致公司在競標過程中落敗，在整個保險代理行業中彌漫著不良風氣。二是從業人員這山望著那山高，有奶并是娘，只要誰提供薪資福利好，便會不顧原先承諾，棄單位而去，給所在單位的經營造成波動。三是保險代理公司通過虛開發票、虛假業務套取不正當利益、向投保人支付額外利益、虛假批退協助保險公司套取資金等手段為保險公司違法違規行為提供方便。四是保險代理公司虛列成本，造成利潤不實，設立賬外賬，進行會計造假。

針對上述問題，相關部門制定了相應的法律法規，同時探索”互聯網+“信息監管平臺發展，運用“互聯網+”的方式探索一條監管新路，推進新型監管信息平臺建設。隨時掌握市場交易情況，第一時間發現違法違規問題及線索，第一時間處置可能發生的風險，把風險扼殺在萌芽階段，推進行業的發展。預計到2022年，行業市場規模將會超過2500億元。

保險代理市場前景展望

隨著保險市場的成熟化以及以汽車保險為中心的損失率的大幅提高，伴隨而來的是嚴峻的收益環境，最近一些大型的財產保險代理公司也開始了壽險保險的代理業務。

在日本，很多保險公司開始使用TT技術的程序進行徹底的業務流程改革，進行能確保高成功率的營銷策略(database marketing，同時通過對各支店、各支公司的整個和要員的再配置等，構建精簡的組織機構。

保險介同銷售的根本仍然是在“高品質”、“高成長性”及“高效率”這三個方面。各保險公司都在對代理店的手續費進行更能反映該公司戰略的分配制，并著手推進真正的機構改革實現業務類型的自身轉變。在銷售渠道方而，就像其他的金融機構和壽險公司一樣，出現了超過保險公司規模的大型代理店，同時，網絡、電話等的自銷也漸漸分流了一部分市場，尤其是來店型商品及網站經山的網絡顧客的擴大等，因此，無論是財險還是壽險都面臨著銷售環境的劇烈變化。

在上述現狀下，換個角度看，要期待高度增長時期的擴大發展模式的再現是困難的，作為專業的財險代理店，有必要構建與成熟經濟時期相適應的新型代理店模式。對于代理店來說，改變觀念和行動，開創一條屬于自己的活路，是當今環境的要求。但，無論什么樣的時代，競爭力的源泉就在于“作為代理店存在的價值”這點上，這是非常明確的。代理店自身，擁有“能給消費者放心的、安全的高品質產品”，同時磨煉與他店小同的“獨特的能力(拿手領域、拿手技能、獨特風格等)，作為與地區緊密聯系的、萬事商談所、被消費者認識并信賴，這些才是在這個環境中生存下去的關鍵。

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