中國信通院發布《中國金融科技生態白皮書(2023年)》 金融科技行業現狀分析

• 黃文玉 2023年11月17日 來源：互聯網 512 27
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金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。

2023年11月17日，2023(第六屆)金融科技產業大會在北京舉行。大會上，中國信通院發布《中國金融科技生態白皮書(2023年)》。白皮書認為，近一年來，金融科技市場主體的發展路徑更加明確，金融科技投入成效成為關注重點。同時，“科技—產業—金融”良性循環對于金融科技提升金融資源配置提出新要求，也成為金融科技新的發展導向，進一步強化金融科技對實體經濟的支持力度。

金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。

金融科技行業發展現狀分析

中國金融與技術的融合開始于20世紀80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進入中國。早期的技術應用是金融業務的IT基礎設施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網貸等一系列互聯網金融業務的快速發展，技術逐漸從后臺的位置轉移到了前端，滲透到了金融的核心業務領域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監管的收緊，行業開始重新審視科技的重要性，以技術輸出為核心業務的企業開始出現，此外，金融科技對于金融業務的意義也更加重要，以消費金融為例，2018年以來，在監管愈加收緊背景下，多數互金公司轉型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機構提供獲客、風控、反欺詐等技術輸出服務。

我國金融科技產業生態體系主要由金融企業、科技企業、金融監管機構、行業協會和研究機構組成。其中，金融企業主要是運用云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等先進技術，提供創新金融服務。科技企業主要是為金融企業和金融監管機構在客服、風控、營銷、投顧和征信等領域，提供云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等技術服務。監管機構主要是依據國家相關政策法規，對提供金融科技服務的企業進行合規監管。行業協會和研究機構主要是進行金融科技產業研究，推動行業交流和標準制定，促進金融科技應用成果的經驗分享和互動交流。金融科技產業鏈上游是科技型企業，為金融企業等提供技術支持，金融科技產業本體企業即包括金融企業、金融監管機構、行業協會和研究機構等，下游即使需要各種金融服務的個體或企業。

在新一輪科技革命和產業革命背景下，科技與金融業務的結合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業高質量發展的態勢顯著。監管部門循序漸進地出臺一系列“科技+金融”的政策導向性文件，建立健全金融科技的監管制度與市場秩序。

2022年國有六大行投入總計1165.49億元，十大股份制銀行投入總計647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現負增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數額最高。2022年股份制銀行投入總計647.68億元。

中國金融科技產業關鍵技術剖析

科技為金融服務業的發展提供了全方位的能力，移動互聯網、大數據、AI、區塊鏈，各種各樣的創新技術下，極大的豐富了金融行業的可能性，這個可能性既包括了創業公司的可能性，也包括了金融機構自身進化、服務更多人的可能性。數據是金融的藍圖。在今天這樣一個時代，尤其在中國，我們的優勢在于個人的數據其實能夠相對容易地獲得，并供金融行業去使用。當然這里面也存在一些用戶隱私的問題，但是從整個大面上來講，數據提高了每個金融企業的服務能力。

金融行業投資，有兩個詞需要特別重視，一個叫金融風險，一個叫監管，其實二者也是相關聯的。第一，團隊需要對金融風險有很深刻的認知，因為金融風險實際上是承載了一定的外部性。第二，創業者需要去關注監管，去理解監管對于這個行業的認知，然后做好跟監管的溝通。在金融行業創業，理解監管不僅是非常需要去做的，而且是需要堅持去做的一件事情，然后不管是從監管的要求，還是從你自身對于金融風險認知的要求，一定要把道德底線、道德風險把握好。

從精準營銷、智能客服、差異化定價到智能風控、智能理賠、智能催收，大數據、云計算、人工智能和區塊鏈技術正在從數據層、智能層、產品層多維度地向金融領域的細分場景和業務鏈條各環節滲透，金融科技的出現，讓新技術從中后臺傳導至前端展業。在金融科技賦能金融機構實現升級，服務實體產業的過程中，金融科技本身釋放的能量足以產生“核聚變”。

云計算技術在金融領域的應用

金融機構物理設備多樣性導致金融云整體架構相對復雜。物理設備層，大型金融機構經過數十年的信息化建設，擁有復雜的IT基礎設施。包括X86服務器、小型機、SAN存儲、NAS存儲和網絡等。虛擬化層，不同的設備擁有各自的虛擬化軟件，各類設備組成多個資源池。因此，金融機構需要一個多云管理平臺來統一管理這些IT資源，以實現內部系統的打通和數據的整合。

金融行業的特性對云計算的業務連續性有嚴格的要求。金融機構的IT系統的穩定性、可用性、網絡時延性以及數據安全性的要求非常高。銀行和證券企業關鍵業務系統停機屬于極度嚴重的金融事故，造成巨大的經濟損失。業務連續性是涉及到管理制度、技術方案和物理設施等多個層次，要確保這些關鍵職能在任何環境下都能持續發揮作用。為滿足業務連續性要求，金融企業需要建立完善的災難備份和災難恢復體系。災難備份主要有三種，分別為同城災備、異地災備和兩地三中心。通過業務和數據的備份可以減少系統停機時間，保證業務的連續運行。

目前，大型金融機構紛紛開啟了基于云計算的信息系統架構轉型之路，逐步將業務向云遷移。新興金融機構如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有IT系統架構在云上。中大型金融機構傾向使用混合云。在私有云上運行核心業務系統，存儲重要敏感數據。自主購買硬件產品、虛擬化管理解決方案、容器解決方案、數據庫軟件、運維管理系統等，搭建私有云系統。在生產過程中實施外包駐場運維、自主運維或外包運維。在公有云上運行面向互聯網的營銷管理類系統和渠道類系統。

小型金融機構傾向將全部系統放在公有云上。通過金融機構間在基礎設施領域的合作，通過資源共享，在金融行業內形成公共基礎設施、公共接口、公共應用等一批技術公共服務。用于對金融機構外部客戶的數據處理、服務，或為一定區域內金融機構及其垂直下屬機構提供資源共享服務。一般為購買云主機、云存儲、云數據庫、容器PaaS服務、金融SaaS應用等云計算服務。

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