中國互聯網金融行業分析 金融機構數字化轉型進入快車道

• 2022年10月9日 ChenZeFang來源：互聯網 491 26
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伴隨著互聯網技術的出現及蓬勃發展，互聯網金融開始應運而生。互聯網金融是傳統金融行業與以互聯網(目前主要是Web 2.0)為代表的現代信息科技，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等相結合的新興領域。

伴隨著互聯網技術的出現及蓬勃發展，互聯網金融開始應運而生。互聯網金融是傳統金融行業與以互聯網(目前主要是Web 2.0)為代表的現代信息科技，特別是搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網絡和數據挖掘等相結合的新興領域。

互聯網金融(ITFIN)是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

近年來，第三方支付、網絡信貸、眾籌融資以及其他網絡金融服務平臺等互聯網金融業迅速崛起。2014年底中國的互聯網金融規模已突破10萬億。第三方支付平臺、P2P網貨、寶寶類產品等已經進入普通人的視野。2015年1月4日，國務院總理李克強率財政部、發改委、工信部、銀監會、證監會等多個部委一把手視察深圳前海微眾銀行，并稱希望互聯網金融艮行用自己的方式來倒逼傳統金融機構的改革，同時與傳統金融機構一起融為一體，互相合作，共同實現“普惠金融”。在2015年3月的政府報告中，李克強總理首次提出了“互聯網+”行動計劃，其中“互聯網+金融”再次成為熱議的焦點。2015年3月，銀監會普惠金融部召集會議，公布了較為完整的P2P監管文件，其中不僅對P2P提出了3000萬的注冊資本門檻限制，更提出對P2P必須實行杠桿管理。

據中研普華研究報告《2022-2027年中國互聯網金融行業深度分析及發展前景預測報告》分析

目前，互聯網金融業正從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統銀行業務領域滲透，在金融產品和服務方面的創新彌補了傳統金融業的不足。傳統金融行業與互聯網結合正成為助推經濟發展的新生力量，互聯網“牽手”金融業可謂大勢所趨。國內銀行、券商、基金、保險等金融巨頭紛紛利用互聯網拓展傳統業務，未來會出現更多互聯網企業與金融業結合的案例。

2013年至今，由于移動互聯網的普及，移動端用戶增多，互聯網金融進入到爆發式增長階段。以第三方支付為例，在2013年其市場規模歷史性的到達了16萬億元。互聯網金融進入藍海，社會資本迅速涌入該行業，各種互聯網金融公司紛紛興起，網絡貸款、消費信貸、眾籌等一系列新的業務模式也得以發展。目前互聯網金融在我國已發展衍生出了多種業態，中國人民銀行于2014年發布的《中國金融穩定報告(2014)》中專題二——互聯網金融的發展與監管一文中，指出了互聯網金融發展的主要形態。

根據項目和收益的不同，眾籌一般分為公益、債權、獎勵等模式。眾籌的項目可以具備多樣性，眾籌的金額通常是小額，眾籌的門檻較低，群眾參與度高，由于以上特征，眾籌得以迅速發展。伴隨人們認識地不斷加深和監管政策日益完善，債權和股權眾籌正逐漸替代簡易的獎勵模式，受關注程度越來越高。

截止2017年6月，全國共有正常運營的眾籌平臺近450家，僅2017年上半年，成功的眾籌項目就有31000多個，成功比例超過八成。共享經濟也稱“協同消費”，是基于互聯網的一種新商業模式，消費者可以通過付出與產品價值不符合的少量費用來與他人共享產品或服務，且消費者不持有產品的所有權，即“使用但不擁有”?；ヂ摼W公司以其技術優勢打造“線上互聯網+線下實體”的運營模式，將消費場景和信貸業務自然融合，增強客戶黏性，達到擴張消費金融市場的目的。互聯網金融結合了以大數據為主導的風控體系和第三方支付的端口，形成了繼P2P借貸之后時下最火的互聯網金融衍生領域。

金融機構數字化轉型進入快車道

為推動新興金融業態健康發展，發揮其在數字普惠金融領域的獨特作用，特別是新冠肺炎疫情發生以來，美國、英國、新加坡等國家和地區陸續出臺數字借貸、數字銀行、數字支付等領域的支持政策，助力提升中小企業金融服務的可得性和便捷性，釋放疫情催生的新型網絡消費潛能。比如，美國政府于2020年3月通過薪資保護計劃(PPP)，授權已參與聯邦存款保險計劃的金融科技借貸平臺發放中小企業救助貸款;英國商業銀行于2020年4月在針對中小企業的新冠病毒商業中斷貸款計劃(CBILS)中新增兩家挑戰者銀行，為中小企業提供資金支持;新加坡金融管理局于2020年4月倡導消費者使用數字金融和電子支付，支持新冠肺炎疫情期間“非接觸式”金融需求。Statista數據顯示，2020年，全球數字支付(Digital Payment)、數字理財(Personal Finance)、網絡借貸(Alternative Lending)和眾籌融資(Alternative Finance)的交易規模分別達52040億美元、10754億美元、2914億美元和61億美元。世界銀行的數據顯示，新冠肺炎疫情推動全球數字支付迅猛發展，目前全球有三分之二的成年人以數字形式收款或付款，而在發展中經濟體中，這一比例從2014年的35%增長到2021年的57%。

近年來，在網絡基礎設施日益完善、數字技術廣泛應用、新冠肺炎疫情全球大流行等一系列因素的綜合影響下，全球經濟社會數字化轉型步入了快車道，很多金融機構特別是領先金融機構積極圍繞戰略規劃、組織機制、渠道建設、技術研發、數據治理、開放生態等加快推進數字化轉型。數據顯示，英國開放銀行API調用量從2018年的6600多萬次上升至2022年5月的10億次，個人消費者和企業活躍用戶超過600萬戶;韓國開放銀行平臺上線兩年以來，開放范圍已擴展至120家金融機構和金融科技公司，用戶數達3000萬戶，累計交易量超過83億筆。從國際主要金融機構的具體實踐情況看，荷蘭國際集團、高盛、摩根大通等積極通過敏捷小組、聯合辦公等方式建立跨部門、跨職能合作的敏捷組織，借助專項培訓、創新競賽、體驗式學習等強化數字化人才引培與創新激勵機制建設;西班牙對外銀行、匯豐銀行等在網點配備自動觸屏、虛擬助理、視頻柜員機、平板電腦等數字化設施，建立和完善移動銀行、數字銀行、在線平臺等數字化渠道，實現線下線上全渠道數字化運營;花旗銀行、德意志銀行等通過創新實驗室、數字工廠等機制深化金融科技研發應用;道富銀行、星展銀行等建立完善數據湖、數據庫、大數據平臺等基礎設施，深入推動替代數據、公共數據等多元數據共享和應用。

未來市場投資前景如何?想要了解更多互聯網金融行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國互聯網金融行業深度分析及發展前景預測報告》。報告對行業相關各種因素進行具體調查、研究、分析，洞察行業今后的發展方向、行業競爭格局的演變趨勢以及技術標準、市場規模、潛在問題與行業發展的癥結所在，評估行業投資價值、效果效益程度，提出建設性意見建議，為行業投資決策者和企業經營者提供參考依據。

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