互聯網保險提升觸達率 中國互聯網保險市場調查分析

• 2022年9月6日 ChenZeFang來源：互聯網 1306 85
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商業健康險力破帶病投保困局，互聯網保險提升觸達率。近年來，商業健康險保費增速能夠在人身險產品中“一騎絕塵”，與各保險公司放寬“帶病投保”限制有很大關系。“帶病投保”曾經是商業健康保險的禁忌，一旦存在既往癥，被保險人不僅不能購買重疾險，其他健康險、壽險

商業健康險力破帶病投保困局，互聯網保險提升觸達率。近年來，商業健康險保費增速能夠在人身險產品中“一騎絕塵”，與各保險公司放寬“帶病投保”限制有很大關系。“帶病投保”曾經是商業健康保險的禁忌，一旦存在既往癥，被保險人不僅不能購買重疾險，其他健康險、壽險也都將這類人群拒之門外。

然而，與標準健康人群相比，被拒保人群往往擁有更強烈的投保意愿與需求。這一方面造成亞健康人群、慢病人群等龐大的非標體人群無從獲得保險保障;另一方面，產品的高度同質化也使得健康險市場陷入不健康的競爭環境。截至8月底，中國人壽、中國平安眾安在線等多家險企相繼公布了今年上半年業績，不少險企的健康險保費保持了15%以上的增長。

2021年5月份，中國銀保監會發布《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，引導惠民保市場規范化發展，各地政府開始積極參與惠民保項目。參加惠民保的人數由2020年的約4000萬人迅速增長至2021年的約1.4億人，保費收入也突破了百億元大關。惠民保不僅價格實惠，而且進一步拓寬了覆蓋范圍，將高齡人群和罹患過重大疾病人群也納入了保障范圍。此外，惠民保在投保環節往往無需健康告知，投保條件非常寬松。

近年來，互聯網保險產品憑借選擇性多、投保方便快捷、推廣成本低等特點，成為保險展業的重要渠道。7月下旬，中華財險、永安保險聯合水滴保險經紀有限公司推出的水滴藍海系列重疾險，就是一款在投保環節免除健康告知的一年期重疾險。健康告知是指保險公司在接受客戶投保申請時，通過問卷方式詢問被保人的健康情況。

一般情況下，保險公司需要通過健康告知衡量承保風險和防止騙保，并對不同客戶做出不同的核保決定，例如對帶有疾病或不符合條件的人群直接拒保。業界人士認為，帶病體人群的承保風險確實相對高一些，但這是一個基數龐大的人群，可以通過擴大承保人群分散和降低風險，同時加強理賠端的科學核賠，將風險控制在可以承受的范圍內。

伴隨著互聯網保險的發展，也產生了一種新型核保方式——智能核保，消費者只需在線上操作，由系統自動評判核保結果。與人工核保相比，智能核保省時省力，能夠提升投保環節的效率，便利非標體人群投保。從風險控制的角度看，人工審核相對能夠應對復雜情況，而智能核保雖然便捷但有一定的誤判率，容易為理賠糾紛埋下隱患。2021年10月份，銀保監會發布《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，對智能核保做出規范，提出應盡快全面實現自動核保，鼓勵保險公司應用科技手段改進核保質量，提升核保效率，進一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保;應加強核保管理，掌握全量核保信息，不得降低核保標準，減輕核保責任。

互聯網保險產品聚焦對慢病等非標體人群深層次健康需求，在慢病管理領域提供一體化的保障服務。國務院辦公廳印發的《“十四五”國民健康規劃》提出，要持續推動發展方式從以治病為中心轉變為以人民健康為中心，為群眾提供全方位全周期健康服務，推動互聯網在慢病管理、醫療服務等方面的應用。今年年初，銀保監會向各人身險公司下發《關于我國商業健康保險發展問題和建議的報告》提出，健康保險可以通過向投保人提供產品和服務，將疾病預防、治療、康復和護理等費用納入保障范圍，同時降低疾病發生率，提高參保群眾健康水平。從長遠來看，這或許是健康險領域下一個努力方向。

根據中研普華研究院《2022-2027年中國互聯網保險市場調查分析與發展趨勢研究報告》顯示：

互聯網保險是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。按經營形式可分為1)傳統保險公司信息化、2)專業中介平臺網銷、3)第三方電商平臺、4)網絡兼業代理、5)專業互聯網保險公司。

2012年2月，原保監會公布第一批包括中民保險網等19家企業在內的獲得網上保險銷售資格的網站，互聯網保險公司中介網銷由此發展起來。目前互聯網保險更多效仿電商平臺的比價、場景、貨架等模式，實現險企-產品-客戶的透明化連接。如四家專業互聯網保險公司無需在各地設立分支機構，便可直接在線上銷售特定品類的保險產品;傳統線下銷售需各地分支機構獲批開設網點。而通過保險科技賦能，銷售渠道僅為其中一個環節，未來保險科技將滲透到產業鏈的全部環節：產品設計、定價、營銷、核保、承保、風控、理賠、運營等，提升公司運營能力、風控水平，改善用戶體驗。

數字經濟下，保險也早已實現電子商務化，以新形式走入人們的生活。銷售平臺包括各類官方網站、代理平臺、第三方平臺;產品內容包含傳統業務及運費險、碎屏險、航意航延險……互聯網保險憑借便利的渠道、快捷的手續，及“萬物皆可保”的快速迭代內容吸引了廣大用戶。近日，中國保險保障協會發布的《2021年互聯網財產保險發展分析報告》顯示，2021年，互聯網人身保險保費收入較2020年同比增長38.2%，財產保險保費收入同比增長8%，兩項增速均遠高于行業整體保費增速。

據中國保險保障協會披露，2021年，互聯網人身保險業務累計實現規模保費2916.7億元，較2020年同比增長38.2%，增速遠超行業整體的-1.4%;財產保險累計實現保費收入862億元，同比增長8%，遠超行業整體的1%。具體而言，人身險方面，互聯網人身險保費收入占比65.1%的人壽保險實現收入1899.3億元，較去年同比增長61.8%，健康保險實現保費551億元，同比增長47%。財險方面，2021年互聯網車險實現累計保費收入224億元，同比增速較整體車險高出7個百分點;非車險實現累計保費收入639億元，同比增長11%，信用保證險、責任險、財產險及其他險種保費收入同比上升分別為80%、43%、28%和11%。

近年來，隨著互聯網技術在保險行業的不斷深入運用，互聯網保險業務作為保險銷售與服務的一種新形態，深刻影響了保險業態和保險監管。互聯網保險業務在快速發展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業和監管帶來了挑戰。業界人士表示，對于互聯網保險業務的發展，楊帆表示，隨著互聯網等技術在保險行業的不斷深入運用，我國互聯網保險業務快速發展。互聯網保險對保險的定價、營銷和服務方式等帶來深刻變化，讓保險保障功能得到更加充分的發揮。

大數據時代下信息的重要性越發凸顯，獲得行業數據，并分析使用行業數據不僅可節約時間，降低成本，亦可優化整體決策。欲獲取更多行業分析及相關數據可以點擊查看中研產業研究院發布《2022-2027年中國互聯網保險市場調查分析與發展趨勢研究報告》。

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