意外險行業市場發展現狀 意外險行業發展潛力分析

• 2022年1月4日 ZhouXun來源：互聯網 1073 68
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意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強。

2020年新冠肺炎疫情全球肆虐，加之疫情前全球經濟就已出現韌性不足等情況，使得目前尚看不到“V”型經濟復蘇的跡象。然而，在不容樂觀的全球經濟形勢下，保險行業卻在一些方面取得了積極進展。

意外險行業市場發展現狀

意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應。

受新冠肺炎危機影響，2020年全球非壽險保費增長將小幅下降約2個百分點，而2021年，全球財產及意外險保費實際增長率將反彈至3.8%。

對于個險業務占比較大的市場，理賠率將略有下降。但對于商業險種來說，某些條線的理賠率則會上升，例如信用和保證險，以及責任險(如D&O險、醫療責任險)等業務。一般而言，理賠率上升會引發費率上調。因此，我們預期信用和保證險的費率會大幅上調，其他受影響的險種和業務(D&O險、醫療責任險)也會出現費率上升。最近全球保險業都呈現出費率上調趨勢，以便彌補不斷上升的損失。此外，我們還預計在低利率環境的驅動下，商業險市場的價格將繼續上漲。

意外險行業發展潛力分析

中國處于轉型發展階段，而意外險行業卻異軍突起。從政策方面看，最大的利好因素來自于《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(簡稱“新國十 條”)的頒布，以前保險行業被定義為民生發展的補充，而“新國十條”將保險行業重新定義為未來民生戰略支柱行業，為行業發展提供了政策支撐。

在2020年規范意外險的基礎上,銀保監會于近日向各險企下發了《意外傷害保險業務監管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監管辦法》”),強調各類個人短期意外險平均附加費用率不得超過35%,連續兩年保費收入超過200萬且賠付率低于30%的產品應停售。

《監管辦法》是保險業首次對產壽險公司的意外險業務進行統一規范。業內人士認為,這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實的“噱頭”產品或將被杜絕。

中國保險市場具有廣闊的發展和潛力。中國經濟增長的內在動力依然較強，經濟社會發展的大趨勢為保險業發展提供了難得的機遇，也提出了新的、更高的要求。未來我國保險業將由外延式發展向內涵式發展轉型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產品創新、營銷渠道，拓寬服務領域，提升服務水平，促進東中西部保險市場的協同發展。

伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環境正在發生重要變化，與保險業相關的制度安排都在持續向好，并朝著成熟、穩定的正確方向大步邁進，從而可以將巨大的人口規模和經濟騰飛形成的潛在保險市場轉化為現實市場，結論很明顯，商業保險正在進入自己的黃金時代。

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