重疾險的新規定義 國內重疾險市場需求分析

• 2021年11月8日 YeYuJuan來源：互聯網 1408 93
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重疾險是保險公司最重要的保障型業務，也是NBV 的最重要來源。2020年重疾險保費4107 億元，占健康險近60%。新規有望帶動2021年重疾險保費顯著增長。

近年來中國保險業快速發展，中國保費規模已居世界第二，對全球保費收入貢獻接近一半，但挑戰與機遇并存，從保險深度和保險密度來看與發達國家仍存在一定的差距。

目前，中國保險業呈現出原保險、再保險、保險中介、保險資產管理相互協調，中外資保險公司共同發展的格局。專業性的保險資產管理公司、健康險公司、養老險公司逐步成長并成為市場的重要力量。

重疾險定義切換激發市場活力

《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》和《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》正式發布。在新舊定義切換的過渡期間，各家公司借勢推出“擇優理賠”、“放寬核保政策”等促進銷售的服務或規則吸引消費者，實現了重疾險銷量的大幅提升。

新定義的重疾產品除了將中癥責任做成產品標配，產品設計更多聚焦在有功能性的額外給付責任上，并讓產品的整體費率不產生較大變化，如失能責任、護理責任、高費用重疾責任、癌癥多次責任、心腦血管多次責任。其目的在于為有需要的人群升級保障額度，具象化保險保障作用，便于客戶接受。此外，為了更好滿足年輕人的重疾保障需求，2021年更多的定期重疾和模塊化重疾面世，為年輕人提供性價比更高、選擇性更多的定制化重疾產品。

值得一提的是，新環境下長護險的定位更加明確：一方面作為重疾險的加保選項，以高杠桿、高傭金、保障功能突出的優勢彌補重疾險保障不足的特點;另一方面作為長期儲蓄類產品的補充項，保障老年段疾病和意外需要照料的風險。在產品設計上，重疾長護的病種也從失能失智的1.0版本過渡到功能損傷的2.0版本，逐步引導市場接受長護概念。

重疾險市場需求分析

重疾險是保險公司最重要的保障型業務，也是NBV 的最重要來源。2020年重疾險保費4107 億元，占健康險近60%。新規有望帶動2021年重疾險保費顯著增長。

重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。

從行業內部發展狀況來看中小型的壽險公司發展相對于大型公司來說較為緩慢。從消費者來看，女性客戶占比仍將逐年提升，達到40.29%。隨著生活水平的不斷提升，消費者保險意識的逐漸增強，客均保費、人均保單數也逐年提升，預計2020年人均保費將達到30,380元，人均保單數將超過3張，并且兩張及以上保單的消費者占比預計2020年將超過七成。

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