我國消費金融公司兩極分化嚴重 消費金融發展現狀分析

• 2021年8月23日 lianglong來源：中研網整理 1146 74
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近日，據相關資訊顯示，在2020年新獲批的5家消費金融公司中，重慶螞蟻消費金融的注冊資本高達80億元，和捷信消費金融并列第一。

我國消費金融公司兩極分化嚴重

近日，據相關資訊顯示，在2020年新獲批的5家消費金融公司中，重慶螞蟻消費金融的注冊資本高達80億元，和捷信消費金融并列第一。此外，銀行系有2家(分別為北京陽光消費金融和蘇銀凱基消費金融)，互聯網系有3家(分別為小米背景的重慶小米消費金融、螞蟻科技集團背景的重慶螞蟻消費金融以及唯品會背景的唯品富邦消費金融)，截至目前，30家持牌消費金融公司中共有4家有臺資銀行參與。數據顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務客戶16339.47萬人(為各家機構數據加總，并未剔除重復情形)，同比增長28.37%。

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。由于消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標準，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。

消費金融發展現狀分析

而根據《中國消費金融公司發展報告(2020)》，截至2019年末，我國消費金融公司平均不良貸款率為2.63%。從不良貸款率的中位數來看，2019年末為2.03%，較上年末小幅上升;而不良貸款率的中位數與平均數相差較大，也在一定程度上反映了各家機構的風險成本的差異，部分機構的風險成本壓力尤甚。　　在總資產方面，公布完整數據的19家中，12家消金公司總資產在百億以上，占比超過一半。前三名依舊是招聯、捷信、馬上，其中招聯的資產規模達1083.11億元，成為唯一一家總資產邁上千億臺階的公司，而與之相比，捷信的總資產卻下降37.62%，從1045.36億縮減到652.07億，馬上也略有下滑，從548.15億元收縮至524.84億元。

正規金融機構的貸款利率(上限)應低于民間借貸(上限)，這主要是因為民間借貸的客戶資質會差一些，大多無法通過正規金融機構獲得融資。目前民間借貸的上限是4倍LPR、正規金融機構的消費貸款利率上限并沒有明確，但實踐中部分正規金融機構(如消費金融公司、小貸公司)的消費貸款利率卻高于4倍LPR，甚至一些銀行的線上消費貸款利率也高于4倍LPR。從目前的行業環境來看，這顯然是不合適的。因此部分地區的監管機構窗口指導轄區內消費金融公司貸款年化利率不超過24%的做法就顯得理所應當了。

消費金融公司本身從事的是多方共同分配利潤的業務模式，其綜合收益主要有資金成本、導流成本、運營成本和風控成本等四部分構成。其中運營成本和風控成本相對固定、變化空間不大，資金成本和導流成本根據消費金融公司背景以及合作平臺實力而有所不同，行業平均水平約分別在6-7%和4-5%左右(也即這兩項的成本合計大致在10%以上)，如果綜合收益由36%降至24%，在資金成本和導流成本沒有更多優化的情況下，消費金融公司的利差空間有所收縮則是必然的。

中國目前的消費金融市場依然繼續呈現著良好的增長趨勢，一方面是監管機構明確了對所有提供消費貸款機構的要求，并規定這些機構都在監管框架下合法合規運營，這無疑增加了消費金融牌照和合法合規消費金融業務的價值。其次，中國消費金融市場繼續呈現出良好的增長態勢，在中國有相當一部份消費者在關注使用消費金融服務滿足自己的消費需求。

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